短形態の発表の声明の利益 Lew Sichelman著
購入したあることがだれでも家既に知っているものを確認する -- そして抵当ビジネスがずっと幾年もの間言っているか何を -- 連邦通商委員会は現在の発表の形態は主貸付け金の費用および言葉を運ばないことが分った調査を先週解放した。 「以上30年前に複雑がある場合もある抵当発表設計した簡単な貸付け金のために」、は連邦取引委員会の椅子Deborah Platt Majorasを言った。 「彼らは演説しないし、今日の抵当プロダクトの変化そして複雑さに」。 代理店の経済学の局による調査はどれだけうまく彼らの専有物の抵当費用の発表そして言葉を最近得られた貸付け金理解するか、ひとりよかりの借り手が抵当をいかに捜すか検査した。 それは最近の借り手との36の詳細なインタビューおよび819人の顧客が付いている抵当形態のテストに基づいている。 研究は全盛およびsubprimeの両方借り手が主貸付期間を誤解したことが、そしてグループが両方ともよりよい発表から寄与したことを分った。 消費者理解を改善するための潜在性は借り手が特定の抵当の費用についての知識のある決定をすることができるのに、そしてかどうかを使用してそれは彼の金融状態のためのよい選択であるように必要なすべての情報を含んでいる3ページの発表の形態テストされた。 プロトタイプ形態は興味ただおよび風船式支払とのそれらを含む固定速度の貸付け金のために、開発された。 しかし調査の著者は調節可能率、雑種および支払選択抵当の主要特点を組み込むためにテスト形態が拡張できることを言った。 連邦取引委員会の新しい調査は分った2004年の連邦取引委員会の調査で抵当発表に関しては、多くはより少しであることが拡大する。 すなわち、それらがより本当らしく混同するようになること、悪事ほとんど必ず選んだらより多くの情報が消費者に明らかにされれば、より高い貸付け金を。 但し、連邦取引委員会の会議でかなり費用の消費者認識を改善するよりよい形態を設計することは可能な間、することは従って「こうかつな」ビジネスであると今年の春、著者の1、Janis Pappalardoは、言った。 「注意深い消費者テスト頻繁に情報政策の本当らしい効果を予測するように要求され情報規則に対する最終的な効果を査定するために」、はPappalardoは4月20日の会合で言った。 行動の研究は、彼は言ったり、不合理なようである消費者決定が時々不完全に設計されていることをによって説明することができると示す -- そして従って誤解される -- 悪い意志決定よりもむしろ発表。 「事実上の発表を厳しく設計する難しさを与えられて」、Pappalardoは言った、そして「行動バイアスを妨害するように意図されている設計情報の方針の難しさよりこうかつかもしれない」。は それにもかかわらず、連邦取引委員会はよりよい発表が練習するかなり消費者が、それから当てにならない貸出に貸付け金の費用、起因できる示すことを先週出されるレポートが減らされた脆弱性確認するのを助けることができる言い、貸方間の競争を高めたことをより有効な価格比較をすることで。 プロトタイプ発表はよりよい発表に影響のかなり改善された消費者認識があるかどうか調査がテストすることができるように開発された。 現在の発表の形態を見ている被告はプロトタイプを見るそれらは80%正しく答えたが、テスト質問の61%だけ正しく答えた。 どれだけうまくのプロトタイプが行ったか次の提供一見: - 現在の発表の形態を見ている被告の20% 4月量を識別できなかったがプロトタイプを見るそれらの5%だけ印を逃した。
- 51%現在の形態の融資額を対プロトタイプのちょうど13%見つけることができなかった。
- 87%現在の形態の貸付け金の総率直な費用を対テスト形態の22%逃した。
その間、関連の開発で、アメリカ企業の協会はまた抵当発表を先週改善することの半日のシンポジウムを握った。 会議は月例費用および主な貸付期間を含む抵当の要素を、示す1ページの発表の形態を開発したAEIあるアレックスのスケトウダラによって導かれた。 形態が彼らの義務および責任を理解することの保障ことをの「重要な第一歩」として借り手に3日閉まる前の与えられることをスケトウダラ、連邦住宅金融銀行板の前大統領は、推薦した。 それが今あるので、彼は、借り手、示される細字印刷に吟味される複雑な言語と文書の巨大な積み重ねを含める圧倒的な住宅ローンプロセスを運行させる言った直前に閉まる。 Repを含む会議のスピーカー。 Pollockが提案する形態が激賛を受け取っていることをパトリックMcHenry、R-N.C.およびクリストファーの巡航、抵当企業の教育者および責任がある貸付け金役人の国民連合の役人は、言った。 Rep. McHenryは彼がスケトウダラに形態事実上すべての情報が借り手の必要性あることを貸方がスケトウダラのような簡単な発表の形態を提供するように要求する巡航は言った草案立法であることを言い。 「文字通り私が企業でに話した皆は強くこの形態を支える」、巡航は会議を告げた。 もう一つのAEIのスピーカーは不動産銀行連合にクルトPfotenhauer、主な議案通過運動者およびどたん場MBAの議長だったジョンRobbins。 前もってグループの舵輪の彼の年に、Robbinsは1ページの発表の形態を彼らが医者の規定を満たすとき薬剤師が提供したものに類似した求めた。 しかしMBAはそのようなシートを作成することがRobbinsより困難想像されてだったことが分った。 グループが今のところと上がることができるベストは消費者教育のウェブサイト、最もよい抵当適合を見つけるのを借り手が助ける新しい相互計算機および助言のHomeLoanLearningCenter.comの再開、である。 しかしPfotenhauerはMBAが簡単だった発表の声明、多分この週の版をやがて出すことを言った。 | 
