理解のローンの利率、ポイントおよび料金 デイヴィッドReed著
Freddie Macは多くの数を押し、押す数の1つは多分最も広く…週間金利の調査出版されるの1である。 Freddie Macに125人の貸方にまたはそう連絡する人々が、得たり異なった抵当プログラムの彼らの値段、とりわけ30のそして15年の修理された、5/1の雑種および1年の腕を、そして見るために出版するすべてのためのそれらの平均をある。 ちょうど流れか引用された金利が国の残りと積み重なるかいかにハンドルをの得る消費者のためのない悪い方法。 例えばちょうどこの過去週、Freddie Macによって報告されるように30年の固定速度平均はポイントおよび料金の0.6%の6.32%、だった。 これはこの投票の「一般の」消費者30年の固定速度および支払済が6.32%で$1,200、かそれから割引ポイントまたは貸方料金または組合せの$200,000貸付け金の0.6%、得たことを意味する。 わかりました、はそれひとりでにかなり端正である。 それをすることFreddieの素晴らしい考えないか。 私は。 Freddieはずっと1971年以来のこれを、長い間している。 私はニクソンがそれから大統領だったことを考える。 この率があっている最も高いの1982年にずっと17.48%あった(それを信じることができる!) そして最も低く記録された2003年に5.23%だった。 しかしそれらの数により深いビットを見て1つの傾向はまた明確である: 人々はポイントおよび料金でそれらの率を得ることをもうあまり支払っていない。 実際は20年戻れば、30年の抵当で支払われた平均ポイントは30年の抵当毎にで支払われた2.3ポイントだった。 平均して。 再度$4,600である$200,000貸付け金で。 わかりました、ええ率はより高いそれから(10.89%)そう人々支払ったより低い率を得るために多くをだったが、率があったときに1979人の消費者の10.39% 1.6ポイントだけをなぜ支払ったかそれは説明しない。 しかしそれらの数の十分は、重要な点…なぜ支払あらゆるポイント全然あるか。 明らかに、消費者は抵当ポンプでより少しを支払っている。 ポイント賢い。 なぜか。 私はまれにポイントを支払うか、またはその点では融資開始手数料をしないのでよい推測を…、成しているよい財政の意味を持っている。 少なくともポイントからリターンを得ることで支払った。 そしてもっと重大に、消費者はちょうどかもしれない調べるポイントを支払うそれが選択およびない条件であることを。 融資額の1%の割引ポイントは、通常.25%、借り手に寄与する。 各ポイントの、率が.25%減る借り手支払をした。 少なくともそれは一般に働かせるべきである方法である。 ある消費者は2つを支払うことによってゲートから正しくねじで締められて得るか、またはちょうど貸付け金役人がそれらに言ったので3ポイントなった。 例えば、標準に$300,000貸付け金の6.50%の30年の固定速度は今日支払$1,896である。 ポイント無し。 今度は1ポイントを支払い、6.25%および月払いの低下で$1,847に.25%より低い率、かより低い$48を得なさい。 しかしそのより低い支払は$3,000を要する。 課税控除通常、しかしまだ$3,000。 それが取る$48の月例節約によって$3,000こと分かれれば62.5か月は購入で支払われるその割引ポイントを「回復する」。 それは私の本の長い時間である。 1つはこと$3,000それ退職基金または何かに入れられて取ることができ、よりよいリターンを得る。 また更に$3,000を取り、主の支払うその同じお金と作りなさい。 しかし頻繁に割引ポイントとより低い支払間のトレードオフはまれに意味を成していない。 その点では、そう融資開始手数料を支払うことをする。 融資開始手数料はまた融資額の普通1%、また選択およびない条件である。 私が知っているあらゆる貸付け金は自動的に発生充満を支払うように要求しない。 国の融資開始手数料のある特定の部分の経糸ガイドは、大抵聞こえないの。 発生充満が共通の国のある特定の部分が率はどこか他の所にのそこに同じある。 これはとき値段をポイントか発生を支払うために得るか、または決定することがかどうか懸命に満たしたり、考えることを意味する。 ポイントおよび融資開始手数料は同等化の部分でなくてもよろしくない。 それらはでき、選択あるべきである。 | 
