Feds 의 소비자 옹호자는 Subprime 저당에 있는 조건부 날인 증서의 부족에 집중한다 케네스 R. Harney의
많은 subprime 저당 차용인은 왜 그래서 심각한 직무 태만에 있는 그리고 이끈 저당물을 위해 인가? 연방 규칙은 믿는다 많은 공표를 얻지 않은 중요한 공헌 요인을 확인했다는 것을: 많은 subprime 대부는 2003-2006에 의하여 강제적인 에스크로 계정 없이 온 년 도중 기인했다. 빈약한 신용 기록 및 높은 가구 빚 비율에 사람들을 위한 조건부 날인 증서의 부족은 연방 준비 이사회, 보고 및 다른 기관에서 규칙에 따라 그들의 일정한 월부금에 뒤에, 떨어질 때 차용인이 그들의 집을 잃을 위험을 올린다. 새로운 제시한 연방 지침서에서는, 기관은 에스크로 계정 없이 저당을 확장한다 언제든지 대금업자를 적어도 subprime 대부 지원자에게 위험의 추가한 층을 적발하고 설명하도록 말한다. 소비자 옹호자는, 그 사이에, 의회를 모든 subprime 차용인을 위해 조건부 날인 증서를 요구하는 촉구하고 있다. "우리는 escrowing," 강제적이어야 한ㄴ다는 것을 생각한다 마이크 Calhoun, 대통령 및 책임있는 대여를 위한 센터, Durham, N.C.의 최고 업무 책임자를 말했다 "subprime에 조건부 날인 증서에 실패인 입버릇 나쁜 연습."가 Calhoun의 조직은 2.2 백만명의 subprime 주택 소유자는 다음 몇년에 저당물에 갈 그것이 넓 인용한 견적에 지도한 subprime 저당의 다량 연구했다. Calhoun는 최근에는 닫힌 매 4개의 subprime 대부 당 3개가 재산세와 보험을 위한 조건부 날인 증서가 결여되었다는 것을 견적한다. 이유: 자르기 위하여는 대부가 월부금에 의하여 좀더 낮추고 시킨다 "적당한." 그러나 차용인에는 더 강한 신용 기록 및 더 낮은 가구 부채 부담이 있는 주요한 저당 시장에서, 계속 에스크로 계정은 오래 실제로 강제적이다. "거꾸로 되는 세계이다," 그는 면접시험에서 말했다. "그(것)들이 있는 필요는 조건부 날인 증서 가장 요구되지 않는다는 것을, 그(것)들을 필요로 하고 사람들은 가장 적게." 그(것)들을 이용한 당신이 생각할 사람들 샌안토니오, 택사스, 전국적인 저당 및 대여의 Roy Rangel에서 저당 중개인은, 에스크로 계정의 부족이 수시로 단순한 첫번째 subprime 주택 구매자를 위한 "살인자"다고 말한다. 그들은 "진짜로 매달마다 지불하고 있는 납부금이 빚지고있는 모두가 아니다는 것을 이해하지 않는다 그리고 세금과 보험을 지불하는 $3,000 $4,000로." 좀더 오른 다는 것을, 이들 같이 주택 소유자가 급격할 만날 때, 큰 월부금은 하이킹한다 -- "2/28"와 위쪽으로 다시 놓은 "3/27에 것과 같이" adjustables -- "그들은 진짜로 큰 말썽에 있다, 익사하고 있다." Rangel는 그가 "두 배 whammy" 칭하는 무슨을로 명중된 수많은 subprime 차용인이 그에 의하여 재정을 재건했다는 것을 밝혔다 -- 국세의 무조건 지방 교부 및 무보수 보험료로 결합되는 충격 40% 50% 지불 -- 조정 비율 FHA 대부로. 1개의 사례 2에서 첫번째 구입자는 조건부 날인 증서 없이 7%에 2/28 팔에 신청했었다. 그들은 그들의 월간잡지 $703 지불이 세금과 보험을 포함하지 않았다는 것을 결코 말되지 않으며, 궁극적으로 $5,000 늦어졌다. 두 배에 대금업자에 의하여 힘 두는 새로운 보험 이전 우수한 비용, 그리고 그들의 지불이라고 $1,646에 달 위로 밀어올려 -- 지불하는 그들의 기능 저쪽에 먼과 경로의 아래 그(것)들을 최후 저당물에 보내기. 모든 FHA 차용인은, 그런 상황을 피하기 위하여 부분적으로 조건부 날인 증서로 돈을 매달마다 끼워넣을 것을 요구된다. 그들은 또한 경쟁 subprime 대부의 밑에 3개 퍼센티지 포인트인 조정 비율로 전형적으로 온다. Rangel에, "FHA 수시로 말썽에 있는 차용인을 위한 유일한 탈출구"이다. | 
