가옥 저당 대부는 다음 좀비 저당인가? Broderick Perkins의
몇몇 2차 대부는 subprime의 비난한 계급 및 죽은 대부 걷기의 수영장에 있는 비전통적인 제 1 저당을 결합할지도 모른다. 주택 시장의 저당 분야에 있는 충분한 공포가 없었다 처럼, 가옥 저당 대부 대략 7%에 직무 태만의 비율은 미국 은행가 협회에 따라 작년에 비교된 4분기에 있는 3분기 상승했다. 직면한 직무 태만이 마지막 쿼터 도중 2006년%에서 1.92%에 있는 3분기 도중 1.79%에서 상승했다 가옥 저당 대부의 백분율. 가옥 저당 대부의 직무 태만 비율은 그러나, 그때, 직무 태만 비율이 내리고 있었다 작년에 이번에이었다 보다는 낮게 남아 있다, -- 3분기에 있는 2.33%에서 은행가 협회에 따라 마지막 쿼터 도중 2005년%에서 2.07%. 그 사이에, 가옥 저당 신용 한도는 (HELOC) 가장 낮은 직무 태만 비율 종류, 보고된 협회에 있는 0.57%에 붙들었다. 작년에 현재로서는, 가옥 저당 대부의 직무 태만 비율은 3분기 도중 거의 같았다, 0.46%에서 높은 쪽으로 4분기 2005년에 있는 0.51%. 다름은 무엇인가? 다름은 연말 직무 태만 동향에 대하여 설명할지도 모른다. 가옥 저당 대부는 전통 적이고, 따르는 제 1 저당 훨씬, 그러나 훌륭한 비용에 빌린 총계에서 잠그는 2차 대부, 금리 및 기간, 이다. Bankrate는 4월 2.일에 7.36% 전국 평균된 700에서 719 신용 점수에 누군가를 위한 $50,000 가옥 저당 대부를 위한 비율을 밝혔다. 제 1 저당을 위한 평균은 가득 차있는 퍼센티지 포인트 보다는 보다 적게 더 많은 것이었다. HELOC는 또한 2차 대부이다, 그러나 신용 카드 같이 좀더 작동한다. 주택 소유자는 주어진 기한 동안 신용 한도를 가진 회귀 신용 한도를 얻는다. 기간 도중 주택 소유자는 돈을 아닙니다 필요에 따라서, 또는 철회할 수 있다. 그들은 또한 아래로 지불해거나 잔액을 떨어져 지불하고 신용 카드 같이 기간 도중 신용을, 사용하기 위하여 계속해서 좋다. 동일한 $50,000 대부를 위한 평균 비율은 Bankrate에 따라 4월 2일에 7.25%, 평균했다. 그러나, HELOCs의 비율은 조정 비율 저당 같이 변하기 쉽다 (ARM). 비율은 변동하고 지불은 비율에 따라서 변화한다. 주택 소유자는 시간 서만 또는 만기, 전형적으로 5 10 년을 이자를 지불하는 것을 선택할 수 있다. 기간의 끝에, 주택 소유자는 그것을 떨어져 지불하거나, 굴러 넘어지거나, 다른 선택권 중 제 1 저당에, 재정을 재건하는 선택권이 있다. 많은 주택 소유자는 홈 임프루브먼트를 위한 공평을 두드리기 위하여 HELOC를 이용하고, 초의 그 분야는 또한 오르는 직무 태만 비율을 겪고 있지 않다. 2006년 자산 증진 대부의 마지막 2개 내무반 도중 직무 태만은 은행가 협회에 따라 1.68% 1.29까지%, 줄였다. 일이 행해질 때까지 전형적으로, HELOC를 사용하여, 주택 소유자는 필요한 경우에 현금 철회의 선택권이 때만, 그리고 있다. 홈 임프루브먼트 또는 융통성은 아닙니다 더 다루기 쉬운 지불 및 더 나은 예산 보기를 위해 만든다. 변하기 쉬운 비율이 더 오래된 HELOC에 최근에는 상승하는 동안, 주택 소유자는 외관상으로는 협회에 따라 그 분야에 있는 현재를, 어떤 다른 사람 보다는 이렇게, 지키는 것을 처리했다. 그들의 사이에서 겪는 두번째 대부 위험은 붐 시간 도중 빠른 일어나는 집값을 극복하는 것을 시도하고 그리고 여분 현금의 놓 총계를 그들의 첫 지불액을 덧대고 저당 보험을 피하는 필요로 한 주택 구매자일 수 있었다 -- 그것의 앞에 공제할 수 있었다. 그들은 조정 비율, 고정 기간 초와 자주 어울리거나 가 떠오를 것이다 소위 피기백 대부의 모양으로 공평 저당 나타낸 더 큰 첫 지불액, 현금을 위해 이미 견장을 달았다. 제2가 고쳐지는지도 모르는 동안, 어떤 확률이 높은 팔을 가진 그들의 재정적인 짐을 첫째로 편해지는 것을 선택하고 진짜로 재정적으로 견장을 달아 느끼는 것을 시작되고 있다. 융통성 없이 2개의 고정율 저당의 아마 다만 짐은 너무 많이의 무게를 단다. 2001년에 2005년, "PMI 저당 보험 Co.에 의하여 피기백 대여의 숨겨지은 위험"는 2004년의 전반 밝혔다, 좀더 보다는 두 배 수준의 여름 처럼 옛날에 도중 가정 구입 달러에 의하여 포함된 피기백 대부의 42%. 확실히, 피기백은 저당 보험 사업을 짜내고 있었다, 그러나 PMI는 대부의 유일한 비평가가 아니었다. 초가 또한 다른 소위 비전통적인 대부와 함께 위험한 사업이라고 최근에 여겨진 피기백은 "비전통적인 저당 제품에 중개기관 지도"와 "가옥 저당 대여를 위한 신용 위기 관리 지도"에 있는 더 뻣뻣한 연방 지침서로 명중했다. 올해 초에, 국가는, 자물쇠 단계에서, 연방으로 통제된 대금업자가 쓰여진 대부의 동일한 그룹을 엄하게 다스리는 시작되었다. 좌우간, 가옥 저당 대부 직무 태만에서 진드기는 위로 가정을 살 때 서명하고 있는 무슨을 모르는 소비자를 위한 또 다른 불길한 신호이다. "가옥 저당 대부 직무 태만에 있는 얼마간 증가를 아니다, 주택 시장에 있는 약점이 보는 놀람이," 주어지는 제임스 Chessen, ABA의 경제 수석을 말했다. 또한 30닢 일 또는 더 만기가 지난 소비자 융자의 백분율을 보고하는 전국적으로 300 은행의 사계 조사는 조언으로 온다. 협회는 주택 소유자가 그들의 재정을 매년마다 검토하고 지나치게 확대한 신용의 경고 표시를 주시한ㄴ다는 것을 건의한다: | 
