전속 변호사:

전속 변호사: 당신의 저당의 기간 이해

benny L. Kass의

당신이 저당 융자를 얻을 경우, 당신은 많은 잠재적인 주택 구매자에게 신비인 기간을 포함하는 많은 문서를 서명할 것을 요구될 것이다. 당신은 재정적인 정보 모양, 약속 어음, 신용장 및 HUD-1 (타협 계산서) "성실 견적과 같은 종이를," "대여 계산서에 있는 진실 서명해야," 할 것이다. 당신의 대금업자는 또한 당신은 완전히 당신이 얻고 있는 대부의 계약 조건 이해하지 않았다 당신에게 미래 요구에 대하여 대금업자를 보호하기 위하여 최대량이 디자인되는 다른 문서를 서명해 달라고 할 것이다.

그리고 사정을 더 나쁜 시키기 위하여, 당신은 만일 과실이 추후에 있으면 "개정을 만드는 대금업자 (또는 소유권 회사를) 허가해 대리인의 힘을" 서명하도록 요청받을 것이다.

그러나 당신은 당신이 서명한 무슨을 이해했는가? 당신은 그 조정 비율 저당의 기간을 이해하는가? 당신이 당신의 집을 판매하거나 메릴란드 추첨을 이기고 경우에 당신의 대부를 떨어져 지불하고 싶으면, 당신은 선납 벌금을 지불해야 할 것인가?

저당물은 급속하게 상승하고 있다. 대부분은, 이것은 먼저 그(것)들을 줄 수 없던 소비자에게 높은 이자, 위험한 대부를 만든 subprime 대금업자에 비난되고 있다.

그러나 저당물은 대부의 다른 종류로 또한 일어나고 있다. 1명의 해설자에 따르면, "subprime 팔 50% subprime 조정 비율 대부 (9% 대 6%) 보다는 더 높은 심각한 직무 태만이, subprime 팔 있다 6 시간이 주요한 팔 (9%의 심각한 직무 태만 대 1.45%) 있다 주요한 팔에는 두번 있고 주요한 조정 비율 대부 (1.45% 대 0.7%)의 심각한 직무 태만이."에는

알렉스 명태는 시카고의 연방 주택 대부 은행의 (AEI) 미국 기업 학회 그리고 전직 대통령 및 최고 경영 책임자에 있는 동료이다.

그는 금융 서비스에 미국 집 위원회의 금융 제도 그리고 소비자 금융에 분과위원회의 앞에 최근에 증언했다. 그의 메시지는 노출이었다:

좋은 대금업자는 차용인을 대부 계약이인 무슨 이해하는 원한다. 특히, 단순히 적발하는 것이 근본적 이고 명확하게 금리의 어떤 선납 벌금든지 그리고 대부가 주제인 본은, 있다고 하더라도 변화한다.

pollock 씨는 지금 대부분의 대금업자가 사용하는 저당 융자 문서가 이 목표에 부합하지 않는 사실을 애도했다. "저희의 최대량은 저당 종결에 서명을 위해 저희 선물된 작은 글씨에 있는 복잡한 언어의 문서의 거대한 더미에 의해 충분히 압도되고 정신을 잃게 하는의 경험이 있었다. 복합성은 법과 수락 필요조건에서 유래한다. 반어로, 가득 차있는 노출을 확실히 하는 과거 규정하는 시도에 의하여 시켰다 문제가 더."

그러므로, Pollock 씨는 그가 "명태 시제품이라고." 칭하는 간단한, 1 페이지 노출 문서를 제시했다, 이 문서는, 간단한 영어에서, 대부의 "요소"를 진술한다.

예를 들면:

 

• 당신이 조정 비율 저당을 고려하는 경우에 (ARM) 노출 모양은 최대 가능한 비율이 일 무엇 당신의 처음 금리가 사실상 체재하고, (더 중요하게)지 얼마나인 무슨 당신에게 말할 것이다;

   

• 당신은 가치 비율 (LTV)에 대부를 말할 것이다; 이것은 재산의 잠정한 가치에 당신에게 당신의 저당의 백분율을 보여줄 것이다. 이것은 왜 중요한 인가? 자산 가격이 증가할 때, 아무도는 걱정하는 것을 보인다. 그러나 우리가 최근에 본 대로, 자산 가격은 국가의 많은 부분에서 감소한다. 당신이 95% LTV 얻고, 지금 집을 판매하고 싶은 경우에, 비록 가치가 단지 5%까지 줄이더라도, 당신이 부동산 임무, 정부 상속세 및 다른 종결 비용을 고려할 경우, 당신은 당신이 타협에 갈 경우 돈을 지불해야 할 것이다;

   

• 당신은 대부를 줄 수 있는가? pollock 씨는 당신은." 이 대부를 줄 다는 것을 가득 차있 색인이 붙은 기간을 "사용해 그가 "중요한 측정을 부르는 지출율을," 유숙한 몇 퍼센트의 당신의 월 소득이 당신의 저당을 지불하기 위하여 갈 것이다 -- 어느 것이 세금과 보험을 포함하는가? "이 식량을 위한 time-tested 시장 기준은 28% 이다; 당신의 비율이 더 중대하면, 더 위험하다 대부는 당신을 위해."

노출은 모든 문제를 해결하지 않을 것이다. 약탈하는 대금업자는 사업에서 있어야 한다, 그러나 subprime 대부는 완전하게 삭제되면 안된다. 명태에 따르면 미국 자택 소유권 비율이 그가 "좋은 것이라고 칭하는 69%로 위로 움직이더라도," 미국은 세계에 있는 모든 진보된 경제 중서만 10 분의 1 평가한다.

Subprime 대부는 소유하는 그들의 자신의 가정을 다르게 협정 저당을 위해 자격을 줄 수 없던 많은 사람들을 가능하게 했다. 분명히, 이것은 또한이다 "좋은 것."

그러나 모든 소비자 -- 소득 또는 인종에 관계 없이 -- 필요한 것은 완전히 계약 조건 전부를 이해한다 -- 그리고 결과 -- 대부의 그들은 얻기 위하여 려고 하고 있다. 개념은 "4월" - 연 백분율을 좋아한다 -- 뿐만 아니라 무의미한 그러나 대여 계산서에 있는 진실에서 적발될 것을 요구되는지 어느 것이 혼동. Lenders는 소비자가 공정하게 또 다른 한개에 1명의 대금업자를 비교할 수 있을 것이다 그래야 대부의 모든 비용에서 인수 분해할 것을 요구된다. 수년간 부동산 종결 지휘에 있는 나의 경험에서, 1명의 아닙니다 주택 구매자는 정말 이해했다 -- 또는 사용하는 -- 그들의 저당 융자 수색에 있는 4월.

많은 년 전에, 나는 재판관이 대여 계산서에 있는 진실 지배한 DC 연방지구 법원에 있는 소송을 이겼다 -- 의미심장하기 위하여 그리고 소비자에게 물색하고 저당 융자를 비교하는 기회를 주기 위하여 -- 10 일 타협의 앞에 적어도 적발되어야 한다. 불행히도, 지배는 기술 이유를 위해 케이스가 호소될 때 반전했다.

pollock 씨는 그의 1 페이지 노출 모양이 종결의 앞에 각 저당 차용인에 주 주어진ㄴ다는 것을 명태 건의한다. 나는 일치한다.

(씨 Pollack는 aei.org에 고백과 1 페이지 노출 모양 찾아낼 수 있다).