Wprawiać w zakłopotanie O The APR?

Wprawiać w zakłopotanie O The APR? Ty być Samotny
Henry Wściekle atakować

Pytanie: I considering mój $300,000 hipoteka i móc czy tak czy nie I musieć the tempo puszek z punkt lub wysoki tempo i wysoki końcowy koszt. Mój pożyczkowy oficer dać dwa opcja. On powiedzieć I móc 30-letni niezmienny tempo 5.25 procent z sumaryczny opłata $13,000 lub I móc 30-letni niezmienny tempo przy 5.875 procent z niezmienny opłata. The Roczny Odsetek Tempo (APR) na the 5.25 procent pożyczka być 5.624 procent. The APR na the 5.875 procent być 5.892 procent. Mój ojciec mówić I musieć the drogi program z the niski APR ale I być naprawdę być zapalony na mój pożyczkowy równowaga $13,000 .625 procent w mój tempo. Musieć I ono program i $13,000 the program z the niski APR?

Odpowiedź: Nie. Twój instynkt być dobry -- $13,000 być mnóstwo ciasto w mnóstwo opłata. I móc the APR i I brać wyjątek the tata "ekspert" tata radzić klient z the pożyczkowy program który mieć the niski APR (żadny przestępstwo twój Tata). Pozwalać i crunch niektóre liczba.

The duży problem z the APR być że ono zakładać że the pożyczający trzymać the pożyczka do the końcówka the termin -- nierealistyczny przypuszczenie. Jeżeli ty trzymać the pożyczka dla 30 rok, ty save w liczbie $16,920 zabranie the niski tempo, wysoki koszt pożyczka ponieważ the płatniczy różnica być $47 na miesiąc. Procent my mieć być $313,000 pożyczka przy 5.25 procent lub $300,000 przy 5.875 procent. Ponieważ oba pożyczka płacić daleko w 360 miesiąc, the 5.25 procent pożyczka który początek przy $313,000 być lepszy wybór jeżeli the pożyczka trzymać dla the całkowity termin.

Ale teraz pozwalać troszkę zamknięty.

The APR który wydawać ty w czasie zastosowanie być kosztorys. Jeśli the pożyczkodawca dawać ty gwarantowany przymknięcie koszt pakunek, tak jak gwarantowany koszt refi, twój prawdziwy APR być różny od the początkowy wyjawienie ponieważ the końcowy koszt być tylko kosztorys.

The APR także kalkulować niepoprawnie. Ono przypuszczać the pożyczający the prawdziwy koszt the pożyczka wyrażać jako stopa procentowa gdy oba the nutowy tempo i the nutowy końcowy koszt wziąć w rozważanie. The problem być że the APR brać w rozważanie pewny opłata. Ono rozważać deponować pieniądze-odnosić sie ładunek tak jak punkt, taksowanie i kredytowy raport opłata, ale ono rozważać ładunek tak jak tytułowy agent lub adwokat ugoda opłata.

The APR także niepoprawnie zawierać tymczasowy interes w swój obliczenie. Tymczasowy interes być właśnie być -- interes na the pożyczka. Ono przez pomyłkę rozważać tymczasowy interes tymczasowy koszt. W zależności od the osadniczy data, to móc ogromnie the APR.

Pozwalać the istny liczba using twój scenariusz. Dla the powód spisywać spisywać, my znać że the APR na the 5.25 procent pożyczka być niedokładny. The APR na the koszt koszt refi być także niedokładny przy 5.892 procent ponieważ the APR myśleć tymczasowy interes być tymczasowy koszt. The APR na prawdziwy prawdziwy koszt pożyczka być the tam  który the nutowy tempo ponieważ tam  być żadny opłata.

Tutaj być the liczba:

The główny i interes (P&I) zapłata na $313,000 pożyczka przy 5.25 procent być $1,728 na miesiąc dla the następny trzydzieści rok. The APR być 5.624 procent.

The P&I zapłata na $300,000 pożyczka przy 5.875 procent być $1,775 na miesiąc dla the następny trzydzieści rok. The APR być 5.892 procent.

The pożyczkowy program z the niski APR być $47 mniej na miesiąc, ale $13,000 drogi w drogi opłata.

Twój ojciec dawać ty rozsądny rada gdy on mówić ty the pożyczka z the niski APR? Pozwalać.

Gdy I powiedzieć, jeżeli ty być the pożyczka dla trzydzieści rok, on być prawy, ale rok być rozsądny przypuszczenie. I pewny znać dom w the ostatni trzydzieści rok kto mieć przy niektóre punkt sprzedawać ich dom lub refinansować. Dla najwięcej lud, ono być nierealistyczny.

Rozsądny okres można siedem rok. Przy the końcówka siedem rok, the $313,000 równowaga opuszczać $276,649 using nutowy tempo 5.25 procent. Z początkujący równowaga $300,000 i tempo 5.875 procent, the równowaga przy the końcówka siedem rok być $268,313, dodatkowy $8,336 w sprawiedliwość.

Ale the $47 w miesięczny oszczędzanie tylko sumować $3,948 nad siedem rok.

Pozwalać 10-letni mienie okres. The ending równowaga być $256,498 przy the 5.25 procent tempo i $250,214 przy the 5.875 procent tempo -- różnica $6,284. $47 na miesiąc nad 10 rok dodawać $47 $5,640 -- $644 mniej the sprawiedliwość budować z the wysoki tempo, zero koszt opcja.

The liczba kłamać. Ono brać więcej niż dziesięć rok zanim ty wynagradzać the koszt zabranie niskoprocentowy tempo, wysoki koszt pożyczka. I I biedak rozważać the fact że więcej interes płacić przy the wysoki tempo, the właściciel domu dodatkowy upust podatkowy.

The istota rzeczy? Ty musieć 100 procent pewny że ty trzymać pożyczka dla dobrze nad 10 lub 15 rok dla ty zabranie niski tempo, wysoki koszt pożyczka. Jeżeli ty myśleć ty móc przed wtedy, lub ty myśl stopa procentowa można w the następny dziesięć rok providing refi sposobność, ono być najlepszy the wysoki tempo i forego wszystkie tamte opłata.