Lokalowy Doradca:

Lokalowy Doradca: Bank Musieć Nowy Drapieżczy Hipoteczny Pożyczanie Wytyczna
Benny L. Kass

The Biuro the Księgowy the Currenty (OCC) ostatnio wydawać mieszkaniowy nieruchomość pożyczanie standard w wysiłek Bank Narodowy od wymagać w lżywy, niesprawiedliwy, lub zwodniczo mieszkaniowy hipoteka pożyczanie praktyka.

The wytyczna (che publikować w the Federacyjny Rejestr na Luty 7, 2005) być rozległy. Pozwalać niektóre the praktyka che the OCC zamierzać:

Sprawiedliwość Obnażanie: Czas być the sytuacja dokąd niewinnie pożyczający wymagać częstotliwy wśród krótki okres czas. Z wysoka stopa procentowa refinansować, tam  być przesadny koszt the pożyczający, tak jak wysoki punkt, przesadny końcowy opłata, i wysoka stopa procentowa. Zanim the pożyczający iść przez kilka daleko od refinansować procedura, the sprawiedliwość w ich dom jeść daleko od. Ostatecznie, the drapieżczy pożyczkodawca kończyć drapieżczy foreclosing na the własność i zaczynać the cykl drapieżczy znowu.

Pożyczka: Obnażanie być różnica sprawiedliwość obnażanie. Tutaj, the pożyczkodawca wymagać the pożyczający przez wieloskładnikowy refinancings pod okoliczność dokąd the termin the nowy pożyczka (i the koszt ten pożyczka) zapewniać jakaś namacalny ekonomiczny korzyść the pożyczający. Tylko the pożyczkodawca robić pieniądze na each proces.

Ośmielenie Brak: Wierzyć ono lub nie, tam  być pożyczkodawca kto zachęcać pożyczający default na ich prąd pożyczka tak, że the pożyczający móc nowy pożyczka od the drapieżnik. Ten nowy pożyczka refinansować stopa procentowa the stary pożyczka, ale znowu przy wysoki hipoteczny stopa procentowa.

Dodatkowo, the OCC adres pewny praktyka che ono wierzyć być podatny lżywy, drapieżczy, niesprawiedliwy, lub zwodniczo praktyka. Przykład zawierać:

 

• Pojedynczy premia kredyt, życie, kalectwo, lub bezrobocie ubezpieczenie. Najpierw, w wiele skrzynka, te polisa ubezpieczeniowa być ogólny niezwykle drogi, i często niepotrzebny. I pożyczający mieć szansa jakaś porównawczy zakupy; najpierw uczyć się że musieć taki ubezpieczenie gdy być przy the osadniczy stół.

  Po Drugie, pożyczający te składka ubezpieczeniowa, ten słuszny dodawać więcej pieniądze the już przesadny miesięczny spłata hipoteki.

   

• Balonowy zapłata: tutaj, the pożyczający pozwolić mały miesięczna płatność, ale przy the końcówka niezmienny okres czasu (często równie krótki jeden lub dwa rok) the całkowity spłata hipoteki komes należny (i.e balon). Oczywiście, the pożyczający mieć żadny alternatywa ale, i the proces początek proces znowu.

   

• Stopa procentowa wzrastać przesadnie na brak: najwięcej pożyczkodawca próba z pożyczający kto być niezdolny ich spłata hipoteki. Ostatecznie, jeżeli dopuszczalny płatniczy plan móc pracować pracować, the pożyczkodawca musieć foreclose na the własność. , Drapieżczy pożyczkodawca często wymagać gdy pożyczający być w brak -- wyrównywać dla równie dużo jeden dzień -- the stopa procentowa wzrastać dramatycznie. Spłata hipoteki robić ono to trudny dla pożyczający z powrotem na ślad na the spłata hipoteki.

   

• Oryginał pożyczka być ponad the wyceniać wartość: pozwalać że the dom wyceniać przy $150,000. The pożyczkodawca -- w zmowie z rzeczoznawczyni przyjaciel (dom móc łapówka od the pożyczkodawca) wyceniać the dom przy $200,000. The pożyczkodawca wtedy robić 90 procent loan--cenić współczynnik pożyczka w the kwota $180,000. , Zanim móc the wygórowany opłata wziąć wygórowany przy the ugoda, the pożyczający wciąż móc tylko $150,000. Ale the pożyczkowy resztki wysoki the dom być worth, ono obok niemożliwy, albo nawet refinansować z prawowity pożyczkodawca.

   

• Bezpośredni zapłata domowy ulepszenie kontrahent od the dochód mieszkaniowy hipoteczny pożyczka. Pozwalać że the pożyczający plan $150,000 worth budowa. The pożyczkodawca przygotowywać rozkład całkowity kwota, i zapłata być robić the kontrahent opierać się na opierać się remis rozkład (eg. gdy the drywall być remis, the kontrahent dostawać $20,000, gdy the instalacja wodnokanalizacyjna instalować the kontrahent dostawać inny remis, etc).

  Pożyczanie być prawowity forma hipoteczny pożyczanie. , Jeżeli the pożyczkodawca być w cahoots z the kontrahent, ono być ewentualny że the remis płacić bezpośrednio ten kontrahent, czy tak czy nie the praca zrobić, i niezależnie od the ilość the praca.

  The OCC chcieć pożyczkodawca the remis czek odpłatny lub wspólnie the konsument i the kontrahent, lub niezależny strona trzecia escrow agent.

   

• Obowiązkowy arbitraż klauzula lub zgoda, szczególnie jeżeli the elekcyjność the pożyczka dla zakup w the drugorzędny rynek w ten sposób uszkadzać. Freddie MAC, na przykład, być na rejestr że wszystkie właściciel domu musieć sprawnie dobrowolnie the hipoteczny spór postanowienie opcja wierzyć w ich najlepszy interes. Mediacja zawrzeć arbitraż, mediacja, lub -- jeżeli konieczny -- spór sądowy.

The zagadnienie obowiązkowy arbitraż litigated przez cały the kraj. Pożyczkodawca chcieć pożyczający wszystkie żądanie i wszystkie skarga wiążący arbitraż. Często, the pożyczkowy dokument wymagać że jakaś spór musieć arbitrażować w the teren dokąd the pożyczkodawca mieć swój główny biuro. Wyraźnie, dla konsumpcyjny utrzymanie w Maryland, ono być niedogodny -- jeśli nie niemożliwy -- Oklahoma, lub Kalifornia () jakaś skarga przeciw the pożyczkodawca.

The Wytyczna uwydatniać, to pod niektóre okoliczność, te ten sam praktyka móc dopuszczalny. Według the OCC:

Bank musieć spisywać the okoliczność, wliczając the właściwość celować targowy i obowiązujący konsument i bezpieczeństwo i logiczność zabezpieczenie, pod che the bank angażować bezpośrednio lub pośrednio w robienie mieszkaniowy hipoteka pożyczka (wymagać lub lub lub the praktyka spisywać spisywać).

Wydajny Kwiecień 5, 2005, Bank Narodowy, federacyjny gałąź i agencja bank zagraniczny, i filia taki jednostka, wymagać i z te wytyczna. Według the OCC:

Jeżeli the OCC wierzyć bank praktyka nie udać się the standard w the wytyczna, the OCC móc uległość korekcyjny plan the bank. Jeżeli the Bank Narodowy nie udać się plan, lub z ono, the OCC móc przestawać i zaprzestawać rozkaz przeciw the bank. Rozkaz być formalny, jawny dokument, i móc zmuszać w sąd rejonowy, sąd okręgowy lub przez the ocena cywilny pieniądze kara.

Pozwalać że te wytyczna pomagać stawiać ważny wklęśnięcie w te niesmaczny praktyka.