The Wyjaśniać Koszt Refinansować Program Wyjaśniać Henry Wściekle atakować
Ogromnie popularny w niektóre obszar geograficzny, podczas gdy nieznany w inny, the inny koszt refinansować program zasługiwać folować wyjaśnienie. W skrót, dyplomowany pożyczający móc forego the zapłata the tradycyjny końcowy koszt kojarzyć z refinansować w zamian za nieznacznie wysoki stopa procentowa -- zazwyczaj wokoło jedna czwarta procent. Te końcowy koszt zawierać taki rzecz tytułowy ubezpieczenie, okręg administracyjny magnetofonowy opłata, taksowanie opłata, pożyczkodawca underwriting opłata, adwokat osadniczy opłata, i w ten sposób naprzód. Dlaczego ono pracować? Ono być zupełnie prosty. Hurtowy pożyczkodawca być hurtowy the hipoteczny firma opłata w zamian za the wysoki stopa procentowa. The hipoteczny firma po prostu płacić the pożyczający końcowy koszt przy the ugoda stół z ten opłata, często dzwonić "fedrunek rozszerzanie się premia." The hipoteczny firma utrzymywać the równowaga jako swój opłata. The pożyczający mieć jakaś jakaś koszt i the końcowy koszt staczać się w the pożyczkowy kwota ponieważ the hipoteczny firma dosłownie płacić the końcowy koszt przy ugoda. I być poplecznik the program koszt refi ponieważ ono zostać dostępny w the wczesny 1990's, i I pisać o the program w przeszłości. Pożyczka dyskutować pożyczka zabranie wysoki stopa procentowa, the pożyczający płacić więcej interes nad the życie the pożyczka. Te wykolejony dusza wierzyć że "kupować w dół" the stopa procentowa przez the zapłata w dół opłata i dyskontowy punkt, the pożyczający korzystać w the długoterminowy the niski stopa procentowa. Ambaje, ono być prawdziwy, ale od praktyczny punkt widzenia, ono być ambaje. Pozwalać: Typowy końcowy koszt, z wyjątkiem punkt i origination opłata, móc, w zależności od the lokacja the własność. I mieć biuro w Północny Virginia i Charleston, Południowa Karolina. Pozwalać te teren w nasz przykład. Na $300,000 pożyczka, końcowy koszt w Virginia sumować wokoło $3,300. The końcowy koszt w Charleston biegać bliżej do $2,300. Gdy I patrzeć the tempo dzisiaj, I widzieć że I móc Virginia właściciel domu 6.25 procent dla 30 rok załatwiać tempo hipoteka bez punkt lub końcowy koszt. Jeżeli the pożyczający chcieć niski tempo i płacić the $3,300 w zapadnięty koszt, I oferować sześć procent. Che transakcja być lepszy być prosty sprawa numerowy chrupnąć. The główny i interes (P&I) zapłata na $300,000 pożyczka przy 6.25 procent być $1,847. Porównywać kwota z the sześć procent transakcja, ono być bezpieczny że the pożyczający woleć the końcowy koszt w the pożyczkowy kwota raczej płacić $3,300 $3,300. W Ten Sposób the P&I dla $303,300 pożyczka przy sześć procent być $1,818 -- różnica $29. Zanim my próbować jeżeli ono robić sens $3,300 w sprawiedliwość save $29 na miesiąc, my musieć the podatek zagadnienie. W Przeciwieństwie Do hipoteczny interes, końcowy koszt być podatek deductible. Mój kalkulator mówić że tam być $553 bardziej w interes płacić w the pierwszy rok pod the 6.25 procent, $300,000 transakcja. Zakładać 25 procent podatek wspornik, ten pożyczający zawdzięczać $138 mniej w podatek the niski tempo, wysoki koszt transakcja. Dzielić the $138 12 miesiąc, i my znajdować że the $138 koszt transakcja save wokoło $11 bardziej w podatek. Różnica musieć odliczać od the $29 różnica, prawdziwy, po podatek różnica tylko $18. Teraz the pytanie zostać to: Ono robić sens $3,300 w sprawiedliwość save wokoło $18 na miesiąc? Po prostu dzielić the koszt w the oszczędzanie ($3,300/$18) i my widzieć że ono wziąć 183 miesiąc, lub więcej niż 15 rok the koszt. Praktycznie mówić, i pewny statystycznie mówić, lud trzymać pożyczka który tęsknić. Lub sprzedawać lub refinansować zanim wynagradzać ich koszt w postaci niski zapłata. Nawet jeśli my eliminować the podatek oszczędzanie korzystać, $3,300 podział $29 równy 114 miesiąc, lub dziewięć i przyrodni rok zanim the pożyczający zaczynać save jakaś pieniądze. Jeżeli the pożyczka płacić z wczesny the wczesny punkt, the pożyczający efektywnie gubić pieniądze. Tutaj być inny sposób ono. Ponieważ niski stopa procentowa ograniczać główny szybki, przy jaki punkt robić the równowaga the sześć procent transakcja spadek pod the 6.25 procent transakcja. Mój amortyzacyjny rozkład mówić dolar w the 184th miesiąc, the równowaga the sześć procent program spadek pod the 6.25 procent transakcja dwa dolar, $212,505. Co jeżeli the pożyczający wybierać the sześć procent pożyczka i the $3,300 $3,300? The płatniczy różnica między sześć procent i 6.25 procent być $48 na miesiąc using the ten sam pożyczkowy kwota $300,000. Ale praktyczny porównanie wymagać gniazdko wtyczkowe liczba który the $3,300 zarabiać miewać ono zostawać w pełni inwestować. Using zwyczajny 3.50 procent prosty interes, the pożyczający zarabiać prawie $10 na miesiąc the pieniądze w the bank. Odejmować $10 od the $48 i my mieć prawdziwy różnica $38. Dzielić ten liczba w the $3,300 koszt i my wciąż mieć wciąż punkt który brać wciąż 87 miesiąc, lub więcej niż siedem rok, bez the podatek zagadnienie. Teraz pozwalać południe dokąd the końcowy koszt być trochę tani. Stosować the ten sam obliczenie, the zemsta okres using the ten sam pożyczkowy kwota, stopa procentowa i przypuszczenie być właśnie pod dziewięć rok dla Charleston mieszkaniec. The liczba kłamać, rodzinka. Być przezornie pożyczkowy oficer kto nagabywać pozornie niskoprocentowy tempo bez folować i niskoprocentowy wyjawienie the zapadnięty koszt. Jeden ostatni rzecz: Końcowy koszt wzrastać jako procent the pożyczkowy kwota jako the pożyczkowy kwota kropla. Program robić ono trudny dla lud z mały pożyczka równowaga prawdziwy prawdziwy koszt refi program. W taki skrzynka, pytać dla hipoteczny program który nieść żadny punkt lub origination opłata. | 
