Édito da instrução da bancarrota que paga fora por Broderick Perkins
Se você está sentindo desgastado financeira e temível sobre a perda de seu repouso, gastar algumas horas em uma classe bancarrota-exigida, ou uma como ela -- mesmo se você não está arquivando para a bancarrota. A etapa simples podia conservar seus recursos. Como execuções duma hipoteca e a outra ascensão sem esmorecer, bancarrotas dos defeitos da hipoteca -- quase parcialmente de que é a hipoteca relativa -- estiveram no declínio desde a revisão a mais significativa das leis de bancarrota desde que 1978 tomaram o efeito mais do que um ano e meio há -- tempo mais ou menos idêntico o crescimento da carcaça começou a ir falência. Desde o outubro 2005, a lei nova fêz mais difícil começ através da corte de bancarrota e aquela certamente reduziu o número de bancarrotas. Também, aqueles que se apressaram para arquivar sob lei velha as estatísticas enviesadas empurrando o número de bancarrotas mais altamente do que puderam ter-se realizado durante o período final antes que a lei nova tomou o efeito. Mas outras provisões da lei nova são projetadas especificamente reduzir o número de bancarrotas antes que alcanguem a corte e impedir que os consumidores retornem à corte de bancarrota mais tarde. Há alguma indicação que as provisões estão trabalhando. A prevenção do abuso da bancarrota e o ato da proteção ao consumidor de 2005 (BAPCPA) contêm as provisões que exigem que todos os candidatos individuais da bancarrota se submetem ao crédito que aconselham em uma sessão individual ou do grupo dentro de seis meses (180 dias) antes de arquivar para o relevo da bancarrota. Uma outra provisão diz que os devedores falidos devem terminar um curso mais involvido na gestão financeira pessoal antes que os débitos possam ser descarregados. Os cursos são somente crédito Court-approved da bancarrota direta disponível dos E.U. que aconselha agências ou fornecedores do curso. No primeiro estudo para medir a eficácia da lei nova, a fundação nacional para o crédito que aconselha (NFCC) do “a assistência e a instrução consumidor sob BAPCPA,” encontrou aquela menos de quatro por cento dos consumidores que giraram para as agências de NFCC para o pre-arquivamento encarregado que aconselham opted realmente se registrar em programas voluntários da gerência de débito (DMPs) em vez do arquivo para a bancarrota. Entretanto, o teste relacionado revelou consumidores melhorou seu conhecimento financeiro por 10 a 40 por cento. Realizaram essa tarefa após somente algumas horas da instrução na assistência bancarrota-encarregada. A maioria de consumidores igualmente disseram que planeiam aplicar seu conhecimento novo ajustando orçamentos e fazendo umas decisões mais prudentes sobre o gasto no futuro. As possibilidades são, igualmente consideraram o interior de uma corte de bancarrota por a última vez e têm uma possibilidade melhor de sustentar um repouso. Baseado em mais do que as meias milhão sessões de assistência bancarrota-relacionadas, conduzidas por 107 agências de NFCC, 11 meses depois que a lei nova tomou o efeito, o estudo de NFCC encontrado: - Os consumidores que arquivam para a bancarrota eram tipicamente “de cabeça para baixo” financeira. O débito inseguro médio excedeu o rendimento anual médio mais por de $12.000.
- A delinquência da hipoteca era predominante para os consumidores que arquivam para a bancarrota. Entre aquelas agências que relatam, 42 por cento indicaram que aquele entre 26 e 100 por cento de seus clientes do pre-arquivamento era delinquent com suas hipotecas. Isto é mais elevado do que relatado para a não-bancarrota que aconselha clientes.
- Os consumidores da razão do no. 1 pretendidos arquivar para a bancarrota eram “gerência de dinheiro pobre/despesa excessiva.”
Quando a assistência bancarrota-encarregada puder ser conduzida sobre o telefone, Internet ou pessoalmente em algumas horas, as lições não são o tipo de cursos que do básico alguns estudantes universitários tomam às exigências eleitorais da almofada. A lei de bancarrota exige: - O crédito que aconselha agências deve fornecer aproximadamente 90 minutos de aconselhar isso inclui uma assistência da análise e do crédito do orçamento projetada considerar todas as alternativas -- não apenas bancarrota -- para resolver problemas do crédito de um cliente. Isso inclui uma análise da condição financeira atual do cliente, um exame dos fatores que causaram a condição e a informação em como o cliente pode desenvolver uma planta para responder aos problemas futuros sem optar em débitos.
- Antes que os débitos estejam descarregados, uma informação mais exaustiva em um curso de duas horas mínimo da gestão financeira é necessária. No estudo, as classes duraram mais de 2.5 horas, em média. A informação é dividida em quatro categorias: incluir no orçamento o desenvolvimento, a gerência de dinheiro, o uso sábio do crédito e a informação de consumidor. Cada categoria vem com exigências mínimas do currículo.
Aquelas exigências incluem: - Desenvolvimento do orçamento -- Os consumidores aprendem como ajustar objetivos financeiros short- e a longo prazo e desenvolver as habilidades necessárias conseguir aqueles objetivos. As lições incluem calculador agregam contra a renda mensal líquida e a identificação de despesas mensais como reparado, variável, ou periódico.
- Gerência de dinheiro -- A informação inclui a importância de manter registros financeiros adequados; que desenvolve a tomada de decisão as habilidades a distinguir no meio quer e precisa; compra da comparação; cobertura de seguro adequada de manutenção e salvamento para emergências, para pagamentos periódicos e para objetivos financeiros.
- Uso sábio do crédito -- A sessão deve fornecer a informação nos tipos, nas fontes e nos custos dos uma variedade de crédito e empréstimos; identificando sinais de aviso do débito-problema; apropriar o uso do crédito; alternativas ao crédito e como verific seu relatório de crédito.
- Informação de consumidor -- A sessão final fornece clientes os recursos para o auxílio do consumidor; informação em leis e em regulamentos relacionados da proteção ao consumidor e proteção de encontro à fraude do consumidor.
Repetidamente, os estudos provam que os consumidores educados corretamente na instrução financeira retêm a posse home mais por muito tempo e com poucos problemas financeiros, têm umas contagens de crédito mais elevadas e vivem geralmente um estilo de vida menos financeiro-forçado. A vida financeira mais logo dentro do consumidor a instrução começa, o melhor. | 
