São os empréstimos de lucro Home as hipotecas seguintes do zombi? por Broderick Perkins
Algumas segundas hipotecas podem juntar-se aos Rank condenados do subprime e a primeiras hipotecas não-tradicionais na associação do passeio dos empréstimos inoperantes. Como se não havia bastante horror no setor da hipoteca do mercado imobiliário, a taxa de delinquências em empréstimos de lucro home levantou-se aproximadamente 7 por cento no quarto quarto, comparado o terceiro quarto o ano passado de acordo com a associação americana dos banqueiros. A porcentagem de empréstimos de lucro home que as delinquências enfrentadas se levantaram de 1.79 por cento durante o terceiro quarto em 2006 a 1.92 por cento durante o último trimestre. A taxa da delinquência de empréstimos de lucro Home permanece mais baixo do que era esta vez o ano passado, entretanto, naquele tempo, a taxa da delinquência estava caindo -- de 2.33 por cento no terceiro quarto 2005 a 2.07 por cento durante o último trimestre, de acordo com a associação dos banqueiros. Entrementes, as linhas de lucro home de crédito (HELOC) prenderam em 0.57 por cento na mais baixa categoria da taxa da delinquência, a associação relatada. O ano passado neste tempo, as taxas da delinquência de empréstimos de lucro home eram mais ou menos idênticas, 0.51 por cento no quarto quarto 2005, acima de 0.46 por cento, durante o terceiro quarto. Que é a diferença? A diferença pode esclarecer a tendência year-end da delinquência. Um empréstimo de lucro home é uma segunda hipoteca que trave na quantidade pedida, a taxa de interesse e o termo, bem como primeira uma hipoteca convencional, conformando-se, mas a custo maior. Bankrate disse a taxa para um empréstimo de lucro $50.000 home para alguém com a contagem de crédito 700 a 719, calculado a média 7.36 por cento de âmbito nacional o 2 de abril. A média para primeiras hipotecas era mais do que um ponto de porcentagem cheio menos. Um HELOC é igualmente uma segunda hipoteca, mas trabalha mais como um cartão de crédito. Os proprietários Home começ uma linha de crédito revolvendo com um limite de crédito por um período de tempo dado. Durante o termo, os proprietários home podem retirar o dinheiro como necessário, ou não. Podem igualmente pagar para baixo ou pagar fora o balanço e continuar a usar o crédito durante o termo, como um cartão de crédito. A taxa média para o mesmo empréstimo $50.000 calculou a média de 7.25 por cento o 2 de abril, de acordo com Bankrate. Entretanto, a taxa de HELOCs é variável, como uma hipoteca de taxa ajustável (ARM). A taxa flutua e os pagamentos variam dependendo da taxa. Os proprietários Home podem escolher pagar somente o interesse por um momento ou pelo termo cheio, tipicamente cinco a 10 anos. No fim do termo, os proprietários home têm as opções para pagá-lo fora, para rolá-lo sobre, ou para refinanciá-lo com a primeira hipoteca, entre outras opções. Muitos proprietários home usam HELOC para bater o lucro para as melhorias home, e esse setor dos segundos igualmente não está sofrendo taxas de aumentação da delinquência. Durante os últimos dois quartos do empréstimo da melhoria de propriedade as delinquências 2006 diminuíram 1.68 por cento a 1.29 por cento, de acordo com a associação dos banqueiros. Tipicamente, using um HELOC até que o trabalho esteja feito, os proprietários home tiverem a opção de retirar o dinheiro somente quando e se é needed. A melhoria Home ou não a flexibilidade fazem para uns pagamentos mais manejáveis e a melhor observação do orçamento. Quando as taxas variáveis se levantarem em uns HELOC mais velhos nos últimos anos, os proprietários home aparentemente controlaram manter a corrente nesse setor, mais assim do que qualquer outro, de acordo com a associação. Entre aqueles o segundo risco de empréstimo de sofrimento poderia estar os compradores home que estavam tentando lidar com os preços internos de aumentação rápidos durante tempos do crescimento e precisaram uma ajustar-quantidade de dinheiro extra de acolchoar seu sinal e de evitar o seguro de hipoteca -- antes dele era o deductible do imposto. Foram freqüentemente com a taxa fixa, termo fixo em segundo ou a hipoteca do lucro sob a forma de um empréstimo assim chamado do sobreposto a vir acima com um sinal maior, que o indicasse foi prendida com correias já para o dinheiro. Quando o segundo puder ter sido reparado, algum provável escolheu facilitar primeiramente sua carga financeira com um BRAÇO e está começando a sentir realmente prendido com correias financeira. Talvez apenas a carga de duas hipotecas de taxa fixa sem a flexibilidade pesa demasiado. Tão há muito tempo quanto o verão dos 2005, “os riscos escondidos de empréstimo do sobreposto” pelo seguro de hipoteca Co. de PMI disseram 42 por cento de empréstimos envolvidos do sobreposto da compra os dólares home durante a primeira metade de 2004, os níveis mais do que dobro em 2001. Certamente, os sobreposto espremiam o negócio de seguro da hipoteca, mas PMI não era o único crítico dos empréstimos. O sobreposto que os segundos foram considerados igualmente negócio arriscado junto com outros empréstimos não-tradicionais assim chamados bateu recentemente com as diretrizes federais mais duras do “na orientação Interagency em produtos não-tradicionais da hipoteca” e do “na orientação da gestão de riscos crédito para o empréstimo do lucro Home”. Cedo este ano, estados, na etapa do fechamento, começou a rachar-se para baixo no mesmo grupo de empréstimos escritos pelos emprestadores regulados não federal. Em todos os casos, o tiquetaque acima em delinquências do empréstimo de lucro home é um outro lembrete sinistro para os consumidores que não sabem o que estão assinando quando compram um repouso. “Não é uma surpresa para ver algum aumento nas delinquências do empréstimo de lucro home, dadas as fraquezas no mercado imobiliário,” disse James Chessen, economista chefe do ABA. O exame trimestral de mais de 300 bancos por todo o país, relatando a porcentagem dos empréstimos de consumidor que são 30 dias ou mais passado - a dívida igualmente vem com algum conselho. A associação sugere que os proprietários home rever suas finanças cada ano e as prestem atenção para os sinais de advertência do crédito overextended: - Pagando somente o pagamento mínimo mês após mês.
- Ser quebrou constantemente.
- Estando atrasado em pagamentos importantes, tais como o aluguel ou a hipoteca.
- Tomar sempre mais por muito tempo a pagar fora balança.
- Empréstimo de um emprestador para pagar outro.
Proprietários Home que se encontram no problema, se, no primeiro sinal do problema, antes que se tornarem delinquent: - Chamar o emprestador e permanecer no toque até que a crise passe. visão de borrões do comportamento da Cabeça-em-areia.
- Parar de comprar o material. Não cobrar mais.
- Evitar, execução duma hipoteca e bancarrota e começ alguma assistência financeira.
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