Os proprietários Home a renda baixa com dinheiro fácil bateram épocas duras por Broderick Perkins
As hipotecas exorbitantes são um problema grave que enfrenta agregados familiares a renda baixa, mas os empréstimos resistentes igualmente estão agravando outros problemas que financeiros sofrem. Alguns mercados vão muito melhor do que outro, mas em média, um de cada três quedas a renda baixa do mutuário atrás em pagamentos da conta em um ano típico, um de cada quatro paga agora mais de 40 por cento de sua renda em pagamentos do débito e no débito total prendido por agregados familiares a renda baixa subiram por 308 por cento durante os últimos 15 anos. Dado o impulso do último crescimento da carcaça à posse home do aumento entre mutuários de uma mais baixa renda, não é surprising mais de sua haste financeira das cargas das hipotecas que não podem ter recursos para, de acordo com empréstimo de um estudo metropolitano do programa da política da instituição nova de Brookings “a começ adiante e atrás: O crescimento do crédito - e - rebentar em mercados Lower-Income”. Para muitos destes agregados familiares, a procura para o sonho americano pode ter sido demasiada demasiado logo e suas possibilidades para a posse home podem ser perdidas para sempre ou ao menos em um futuro próximo. Os resultados de Brookings são baseados nos dados de 3.803 agregados familiares em 1989 e 4.522 agregados familiares em 2004, e em ambos os casos os dados foram inferidos do exame de reserva federal de finanças de consumidor. O relatório igualmente usou a informação de crédito de 14.1 milhão relatórios de crédito anónimos de TransUnion. O estudo encontrado: - Mais de 55 por cento de agregados familiares lower-income prenderam o débito em 2004, acima de 10 por cento do nível em 1989. O débito total prendeu por estes agregados familiares durante o período aumentou 308 por cento e totaliza agora $481 bilhões, acima de $181 bilhões.
A maioria deste débito é para hipotecas e o empréstimo relativo. - A taxa do uso da hipoteca entre mutuários de uma mais baixa renda cresceu por quase 46 por cento entre 1989 e 2004, mas levantou-se somente 18 por cento para agregados familiares lower-middle da renda, 15 por cento para o grupo de rendimento superior-médio e 5 por cento para agregados familiares do salário alto.
O crescimento reflete os benefícios de mudanças reguladoras e do mercado durante o período, mas igualmente levanta perguntas sobre a prontidão de muito agregado familiar de mais baixa renda para a posse home. - Mais de 32 por cento de mutuários lower-income esforçam-se às contas de pagamento no tempo; aproximadamente 27 por cento são altamente leveraged e gastam agora mais de 40 por cento de seu débito de conservação da renda.
Junto com um crescimento no débito de hipoteca, os agregados familiares de mais baixa renda são igualmente carreg maior, um débito mais caro do cartão de crédito. O uso do débito do cartão de crédito cresceu por 42 por cento durante o mesmo período. - O uso do crédito em mercados lower-income varia extensamente pela região. Em Boston, 75 por cento dos mutuários possuíram o dinheiro, mas em Las Vegas menos de 40 por cento fizeram.
O estudo encontrou que o uso lower-income do crédito do mercado aumenta quando as contagens de crédito se levantam, quando taxas de divórcio e a proporção de diminuições dos imigrantes, e quando a proporção de idosos aumenta. O estudo igualmente disse aumentos totais do débito com as contagens de crédito de aumentação dos mutuários em mercados lower-income, quando a proporção do não segurado e dos imigrantes aumenta, e quando a política de empréstimo da hipoteca se torna mais estrita. Os níveis os mais elevados de dívida são encontrados igualmente nas áreas do país com os mais baixos custos a vida. - A gerência de crédito em mercados lower-income igualmente varia extensamente, de um ponto baixo em San Jose, onde menos de 5 por cento dos mutuários em mercados lower-income estavam atrás em pagamentos do débito em 2005, a uma elevação em Memphis, onde mais de 18 por cento eram delinquent ao menos em uma conta.
As taxas da delinquência em mercados lower-income aumentam enquanto as taxas de desemprego aumentam, e quando a proporção de mutuários sem seguro de saúde aumenta. Surprisingly, as taxas as mais elevadas da delinquência em mercados lower-income estão igualmente em menos áreas caras no país. - Quando vem às contagens de crédito em mercados lower-income, umas contagens mais elevadas estão associadas com os aumentos no uso do crédito, nas diminuições na delinquência e nas taxas de desemprego, e nas diminuições na proporção de mutuários non-white.
Baseado em uma avaliação de contagens de crédito, o crescimento potencial na fonte de crédito em mercados lower-income variou de um ponto baixo em Memphis e em Milwaukee, onde a contagem de crédito média em mercados lower-income era 556 em 2005, a uma elevação em Portland e em San Jose, onde a contagem média estava sobre 635. Mas isto pode põr a carruagem antes do cavalo. Um pouco do que o foco tradicional na fonte de crédito, os emprestadores devem mais ter sido estados relacionados com a habilidade dos consumidores de escolher de um anfitrião de produtos novos do crédito. Uma fundação nacional recente para o crédito que aconselha o exame (NFCC) encontrou consumidores universal para ignorar os fundamentos da gestão financeira sadia, tais como a realização do orçamento e despesas de seguimento, débito livre requisitando dos relatórios, e do controlo de crédito. Em um outro estudo por os investigadores de Bankrate, Inc. encontraram que 34 por cento dos proprietários home não sabem que tipo de hipoteca eles para possuir. O estudo igualmente disse que 34 por cento dos proprietários home com hipotecas de taxa ajustável (ARMs) não sabem o que farão quando seu empréstimo reajusta. “Os consumidores do revestimento da situação são feitos ainda mais difíceis pelo uso difundido dos incentivos alvejados que incentivam alguns corretores de hipoteca e oficiais de empréstimo introduzir no mercado agressivelmente a confusão, e uns produtos do frequentemente mais caros, subprime menos do que conhecedors e os mutuários frequentemente desesperados, dizem Nicolas P. Retsinas, diretor do centro comum da Universidade de Harvard para a carcaça. Financiado por uma concessão de fundação de Ford, o centro produziu dois relatórios do marco, hábitos de um consumidor de discussão da hipoteca (“comportamento compreensivo do mercado de hipoteca: Criando boas opções da hipoteca para todos os americanos”), o outro, às vezes, uma revisão crítico da indústria da hipoteca pratica (“as canaletas do mercado de hipoteca e empréstimo justo: Uma análise de dados de HMDA”). Os conselhos do relatório de Brookings “agora, responsáveis políticos devem igualmente ser estados relacionados com a habilidade dos consumidores de escolher ainda dos produtos diferentes inumeráveis do crédito…, a necessidade dos responsáveis políticos de prosiguer cautelosamente com estas recomendações para endereçar mercados com problemas aparentes, ao impedir o rompimento aos mercados sem problemas graves.” |
