Decreto de la educación de la bancarrota que paga apagado por Broderick Perkins
Si usted está sintiendo fatigado financieramente y temeroso sobre perder su hogar, pasar algunas horas en una clase bancarrota-requerida, o una como él -- incluso si usted no está archivando para la bancarrota. El paso simple podía ahorrar sus activos. Como las ejecuciones de una hipoteca y la otra subida no disminuídas, bancarrotas de los defectos de la hipoteca -- casi a medias cuyo es la hipoteca relacionada -- han estado en la declinación desde el reacondicionamiento más importante de las leyes de bancarrota desde que 1978 tomaron efecto más que hace un año y medio -- tiempo casi igual el auge de la unidad comenzó a ir busto. Desde octubre de 2005, la nueva ley hizo más difícil conseguir a través de corte de bancarrota y ésa ha reducido ciertamente el número de bancarrotas. También, los que acometieron para archivar conforme a las estadísticas sesgadas vieja ley empujando el número de bancarrotas más arriba que ellas pudieron haber sido durante el período final antes de que la nueva ley tomara efecto. Pero otras provisiones de la nueva ley se diseñan específicamente para reducir el número de bancarrotas antes de que alcancen la corte y para evitar que los consumidores vuelvan a la corte de bancarrota más adelante. Hay una cierta indicación que las provisiones están trabajando. La prevención del abuso de la bancarrota y el acto de la protección al consumidor de 2005 (BAPCPA) contiene las provisiones que requieren que todos los candidatos individuales de la bancarrota experimenten haber que aconsejan en una sesión individual o del grupo en el plazo de seis meses (180 días) antes de archivar para la relevación de la bancarrota. Otra disposición dice que los deudores arruinados deben terminar un curso más implicado en la gestión financiera personal antes de que las deudas puedan ser descargadas. Los cursos son solamente haber Court-approved de la bancarrota directa disponible de los E.E.U.U. que aconseja las agencias o los abastecedores del curso. En el primer estudio para medir la eficacia de la nueva ley, la fundación nacional para el haber que aconsejaba (NFCC) el “asesoramiento y educación del consumidor debajo de BAPCPA,” encontró eso el menos de cuatro por ciento de los consumidores que giraron a las agencias de NFCC para la pre-limadura asignada por mandato que aconsejaba optaron realmente alistar en programas voluntarios de la gerencia de deuda (DMPs) en vez del archivaje para la bancarrota. Sin embargo, la prueba relacionada reveló a consumidores mejoró su conocimiento financiero por el 10 a 40 por ciento. Él logró esa tarea después solamente de algunas horas de educación en el asesoramiento bancarrota-asignado por mandato. La mayoría de los consumidores también dijeron que planean aplicar su nuevo conocimiento fijando presupuestos y tomando decisiones más prudentes sobre el gasto en el futuro. Las ocasiones son, también han considerado el interior de una corte de bancarrota por la vez última y tienen una mejor ocasión de sujetar sobre un hogar. De acuerdo con más que medias millón de sesiones de asesoramiento bancarrota-relacionadas, conducidas por 107 agencias de NFCC, 11 meses después de que la nueva ley tomó efecto, el estudio de NFCC encontrado: - Los consumidores que archivaban para la bancarrota eran típicamente “al revés” financieramente. La deuda sin garantía media excedió los ingresos anuales medios por más de $12.000.
- La delincuencia de la hipoteca era frecuente para los consumidores que archivaban para la bancarrota. Entre esas agencias que divulgaban, el 42 por ciento indicó que ése entre el 26 y 100 por ciento de sus clientes de la pre-limadura era delincuente con sus hipotecas. Esto es más alto que divulgada para la no-bancarrota que aconseja a clientes.
- Los consumidores de la razón del No. 1 previstos para archivar para la bancarrota eran “gerencia de dinero pobre/gasto excesivo.”
Mientras que el asesoramiento bancarrota-asignado por mandato se puede conducir sobre el teléfono, Internet o personalmente sobre algunas horas, las lecciones no son la clase de cursos del pan comido que algunos estudiantes universitarios llevan los requisitos electivos del cojín. La ley de bancarrota requiere: - El haber que aconseja las agencias debe proporcionar aproximadamente 90 minutos de aconsejar eso incluye un asesoramiento del análisis y del haber del presupuesto diseñado para considerar todas las alternativas -- no apenas bancarrota -- para resolver los problemas del haber de un cliente. Eso incluye un análisis de la condición financiera actual del cliente, una discusión de los factores que causaron la condición y la información sobre cómo el cliente puede desarrollar un plan para responder a los problemas futuros sin la omisión en deudas.
- Antes de que se descarguen las deudas, una información más exhaustiva en un curso de dos horas mínimo de la gestión financiera es necesaria. En el estudio, las clases duraron más de 2.5 horas, en promedio. La información se analiza en cuatro categorías: presupuestar el revelado, la gerencia de dinero, el uso sabio del haber y la información de consumidor. Cada categoría viene con requisitos mínimos del plan de estudios.
Esos requisitos incluyen: - Revelado del presupuesto -- Los consumidores aprenden cómo fijar metas financieras short- y de largo plazo y desarrollar las capacidades necesarias lograr esas metas. Las lecciones incluyen calculador ganan en total contra la renta mensual neta y la identificación de costos mensuales según lo fijado, variable, o periódico.
- Gerencia de dinero -- La información incluye la importancia de guardar expedientes financieros adecuados; que desarrolla la toma de decisión las capacidades a distinguir en medio quiere y necesita; compras de la comparación; cubrimiento de seguro adecuado que mantiene y ahorro para las emergencias, para los pagos periódicos y para las metas financieras.
- Uso sabio del haber -- La sesión debe proporcionar la información en los tipos, las fuentes y los costes de una variedad haber y los préstamos; identificación de señales de peligro del deuda-apuro; apropiarse del uso del haber; alternativas al haber y cómo comprobar su informe de haber.
- Información de consumidor -- La sesión final provee de clientes los recursos para la ayuda del consumidor; información sobre leyes y regulaciones relacionadas de la protección al consumidor y protección contra fraude del consumidor.
Repetidamente, los estudios prueban que los consumidores enseñados correctamente en la educación financiera conservan la propiedad casera más de largo y con pocos problemas financieros, tienen cuentas de haber más altas y viven generalmente un estilo de vida menos financiero-tensionado. La vida financiera cuanto más pronto es hacia adentro del consumidor la educación comienza, el mejor. | 
