Reglas finales de Subprime de la edición de Feds por Broderick Perkins
Los bancos federal regulados comenzaron la semana con las nuevas reglas que gobernaban cómo escriben préstamos del subprime. Los críticos consideran las reglas demasiado-pequeño too-late porque no se aplican a los corredores y a los proveedores de fondos de hipoteca que federal no se regulan. También 2 millones de dueños caseros estimados, muchos de ellos ensillaron con préstamos del subprime que no pueden permitirse, que están ya hacia adentro o destinado para la tubería de la ejecución de una hipoteca. Eficaz inmediatamente, la “declaración sobre el préstamos de hipoteca de Subprime” es el trabajo de la oficina del interventor del dinero en circulación, el consejo superior del sistema de reserva federal, Federal Deposit Insurance Corporation, oficina de la supervisión y de la administración de unión de haber nacional, reguladores federales del ahorro del sistema monetario. Las nuevas reglas fueron frezadas por las ondas de las hipotecas falls del subprime. Los préstamos de Subprime son generalmente más costosos que préstamos primeros, pero se piensan para los prestatarios que plantean un mayor riesgo a los proveedores de fondos, típicamente debido a la carencia del haber o de los problemas anteriores del haber. Sin el segmento del subprime, algunos prestatarios serían bloqueados fuera del sueño americano. Desafortunadamente, en los juegos documentados numerosos de la demanda colectiva, cajas estado-archivadas y otras demandas, demasiados préstamos del subprime llegaron a ser rapaces con los costes desorbitadamente altos, las penas y otras características financieramente abusivas dirigidos a menudo en los grupos específicos, incluyendo las mujeres solteras, las minorías, más viejos, de ingreso bajo prestatarios y otros que pueden permitirse lo más menos posible el coste adicional. Otros estudios revelaron a miembros de esos mismos grupos podían calificar para los préstamos primeros pero fueron dirigidos hacia hipotecas del subprime en lugar de otro. Muchos proveedores de fondos han apretado ya estándares que subscribían y no sólo para los préstamos del subprime, pero también las hipotecas no tradicionales supuestas que eran la meta de apretar regulador anterior del mismo grupo de reguladores en la “dirección del organismo común en productos no tradicionales de la hipoteca” y “dirección de la gestión de riesgos del haber para el préstamos de la equidad casera”. Sin embargo, incluso durante el movimiento de Feds de apretar las regulaciones, hipotecas del subprime continúa prosperar, según el centro para el préstamos responsable. La semana pasada, apenas los días antes de que el Feds lanzara las nuevas reglas, el centro lanzó un estudio de las fianzas hipotecadas que consistían sobre todo en las hipotecas hechas en 2007 que contuvieron niveles de los préstamos del subprime con términos aventurados. El de centro dijo en promedio, el 77 por ciento de los préstamos incluidos en las fianzas del subprime vino era hipotecas de tipo ajustable (ARMs) y vino casi a medias con aumentos programados grandes del tipo de interés. Muchos préstamos con penas de pago adelantado y otros hechos sin completo la documentación de las rentas de los prestatarios también abarcaron un pedazo de los préstamos. HousingPredictor.com dice en “ejecuciones de una hipoteca afectará a 2 millones de dueños caseros,” las nuevas regulaciones federales no serán suficientes para provenir la marea en ejecuciones de una hipoteca del subprime. El nuevo grupo del Feds de reglas del subprime es, sin embargo, uno de los movimientos más rápidos de la historia reguladora reciente. Los mandatos del proveedor de fondos incluyen: - Acortamiento del préstamos rapaz. Los préstamos se deben basar en la capacidad del prestatario de pagar algo que el valor de la ejecución de una hipoteca o de liquidación del hogar. Lenders no debe inducir a prestatarios que hagan refiancers seriales para el beneficio financiero ni se enganchen al fraude o al engaño para encubrir la naturaleza verdadera de la obligación del prestatario.
- Apretar controles del underwriting. La aprobación de préstamo se debe basar en la capacidad de los prestatarios de pagar el préstamo basado en el tipo completo puesto en un índice, algo que el tipo del arrancador.
- Entrenamientos de ofrecimiento. Donde autorizado, animan a los proveedores de fondos a ofrecer a prestatarios luchadores prestan arreglos de la modificación o del entrenamiento.
- Mejorar accesos. Los accesos no deben ser engañosos, desconcertando o confuso sino deletrean hacia fuera en términos comprensibles los costes, los detalles y los riesgos de productos de préstamo para equipar el prestatario mejor para elegir un préstamo que sea el mejor para él.
Los consumidores deben estar bien informados de “descarga eléctrica del pago,” proviniendo ajustes del tipo de interés; las penas de pago adelantado cargaron cuando un préstamo se paga apagado temprano en el término, incluso por una refinanciación; existencia de los pagos de globo; el coste de préstamos reducidos de la documentación; y la responsabilidad del prestatario de otros costes de la no-hipoteca incluyendo impuestos y seguro. Los estados de la esperanza de los abogados de consumidor seguirán el juego y consolidar las regulaciones del nivel local tantas hizo después de que las nuevas reglas lanzadas Feds para las hipotecas no tradicionales y los préstamos en forma de participación en el capital caseros. La legislación federal tuvo como objetivo tal conformidad del nivel de estado de corredores y los proveedores de fondos no no federal regulados también están haciendo los redondos en la colina de capital. | 
