Feds dice el pantano fangoso de la hipoteca de los accesos actuales por Broderick Perkins
No es que demasiado o demasiado poco está divulgada sobre préstamos hipotecario. Es que los accesos ellos mismos necesitan un formulario del acceso que alerta a consumidores al hecho que son viejos, anticuado y no muy revelándolos. Esa ironía apareció recientemente en las líneas de frente de la guerra contra el préstamos rapaz cuando la Comisión comercial federal lanzó un informe “que mejoraba accesos de la hipoteca del consumidor -- Un gravamen empírico de los formularios del acceso de la corriente y del prototipo”. En lengua llana, el informe dice que los formularios anticuados de hoy del acceso de la hipoteca no pueden transportar los costes y los términos dominantes de la hipoteca a la mayoría de los consumidores. Los “accesos de la hipoteca diseñaron más hace de 30 años puede confundir incluso para los préstamos simples, y no tratan la variedad y la complejidad de los productos de hoy de la hipoteca,” según la silla Deborah Platt Majoras del FTC. “Aunque los accesos de la hipoteca, solos, no prevendrán prácticas engañosas del préstamos, los consumidores que entienden que los términos y las opciones de hipoteca es menos probable bajar víctima a estas prácticas,” ella agregó. La educación de consumidor se ha anunciado de largo como llave a adquirir el mejor reparto en un préstamo hipotecario, a adquirir un préstamo que el mejor cabe el presupuesto dom'estico y, en última instancia, a la supervivencia de la propiedad casera. Desafortunadamente, los accesos de hoy, supuesto diseñados para aclarar a consumidores en un punto crucial en el hogar compran la transacción, hacen apenas el contrario. Un cierto cambio está viniendo. Una disposición final en la “dirección del organismo común en los riesgos no tradicionales del producto de la hipoteca”, que las agencias monetarias federales adoptadas para consolidar la protección al consumidor de la hipoteca tarde el año pasado, son un formulario voluntario del acceso de la hipoteca. Los formularios se diseñan para asegurarse de que los consumidores tienen información sin obstrucción y equilibrada sobre hipotecas no tradicionales antes de elegir un producto de la hipoteca o antes de seleccionar una opción del pago para una hipoteca existente. Lenders puede elegir entre de tres tipos de nuevos accesos, que las agencias federales proporcionaron en ilustraciones; una explicación narrativa de los productos no tradicionales de la hipoteca; un gráfico que compara hipotecas de tipo ajustable de la opción del interés-solamente y del pago (ARMs) a un préstamo tradicional del tipo fijo; o una tabla que se podría incluir con las declaraciones mensuales para un BRAZO de la opción del pago que mostraba el impacto de las varias opciones del pago en el equilibrio del préstamo. Lenders puede optar proporcionar la información basada en las ilustraciones del acceso o proporcionar la información de consumidor descrita en la dirección en un formato alterno. El FTC encontró, eso usando un prototipo actualizado del acceso en su informe, accesos se puede diseñar hacer lo que se suponen para hacer -- informar, algo que el desviador. Una prueba de más de 800 clientes recientes de la hipoteca, la mitad de quienes leyó formularios actuales del acceso, encontró entre ésos accesos actuales de la hipoteca de la lectura: El aproximadamente 20 por ciento no podría identificar el índice de porcentaje anual (APR), la cantidad de efectivo debida en cerrarse, o la cuota y si incluyó el fideicomiso (cuenta de la tenencia) para los impuestos y el seguro. Más, el 25 por ciento, no podían identificar la cantidad de los costes del establecimiento. El cerca de 33 por ciento no podría identificar el tipo de interés o que de dos préstamos era menos costoso. Una mitad también no reconoció que el préstamo incluyó un pago de globo grande o que la cantidad de préstamo incluyó dinero prestado para pagar el establecimiento carga. La mitad no podía identificar correctamente la cantidad de préstamo. Dos tercios no reconocieron que serían cargados una pena de pago adelantado si en dos años financiaron de nuevo con otro proveedor de fondos. El casi 75 por ciento no reconoció que las cargas substanciales para el seguro de crédito opcional fueron incluidas en el préstamo. El casi 80 por ciento no sabía porqué difieren el tipo de interés y el ABRIL de un préstamo a veces. El aproximadamente 90 por ciento no podía identificar la cantidad total de cargas iniciales en el préstamo. Ésos en el estudio que utilizó accesos del prototipo fueron desconcertados mucho menos. Los respondedores que veían los formularios actuales del acceso contestaron a un promedio del 61 por ciento de las preguntas de la prueba correctamente, comparado a un 80 por ciento corrigen el tipo para ésos usar el prototipo. El solamente 29 por ciento de ésos los accesos actuales de la lectura manejó conseguir el 70 por ciento o más de las preguntas correctas, comparado al 80 por ciento de los respondedores que veían el formulario del prototipo. El prototipo se realizó mejor que los accesos actuales en 17 de las 21 preguntas en el panorama del simple-préstamo y 23 de las 25 preguntas en un panorama del complejo-préstamo. Otras mejorías proporcionaron por el prototipo incluido: aumento del punto de porcentaje 66 en la proporción de respondedores que identifican correctamente la cantidad total de cargas iniciales en el préstamo; un aumento del punto de porcentaje 43 en la proporción de respondedores que reconocen que el préstamo contuvo las cargas para el seguro de crédito opcional; el aumento del punto de porcentaje 37 en la proporción que identificaba correctamente la cantidad pidió prestado; y 24 aumentos del punto de porcentaje en la proporción que reconoce que una pena de pago adelantado sería determinada si el préstamo fue financiado de nuevo en dos años. El prototipo también ayudó a cuentas para mejorar al correctamente identificar el siguiente: porqué el tipo de ABRIL y de interés puede diferir en un préstamo; la cantidad de ABRIL; la cantidad de cargas del establecimiento; cuáles de dos prestan era menos costoso; la cantidad del tipo de interés. El prototipo también ayudó a esos examinados mejor para reconocer que las cargas del establecimiento fueron financiadas e incluidas en la cantidad de préstamo. Los accesos del prototipo fueron utilizados para los préstamos del tipo fijo, incluyendo ésos con pagos del interés-solamente y de globo, pero los autores del informe dicen que los accesos del prototipo en el estudio se podrían ampliar fácilmente para incorporar las características dominantes del ajustable-tipo, del híbrido, y de los préstamos de la opción del pago. “Mejores accesos pueden ayudar importante a consumidores a reconocer los costes del préstamo, que pueden dar lugar a compras más eficientes de la comparación, vulnerabilidad reducida al préstamos engañoso practican, y competición realzada en el mercado,” el estudio concluido. | 
