Los dueños caseros de ingreso bajo con el dinero fácil golpearon dificultades por Broderick Perkins
Las hipotecas inalcanzables son un problema grave que hace frente a los hogares de ingreso bajo, pero los préstamos resistentes también están exacerbando otros problemas financieros que sufren. Algunos mercados se van mucho mejor que otros, pero en promedio, uno fuera de cada tres caídas de ingreso bajo del prestatario detrás en pagos de la cuenta en un año típico, uno de cada cuatro ahora paga más el de 40 por ciento de su renta en pagos de la deuda y la deuda total llevada a cabo por los hogares de ingreso bajo se ha elevado por el 308 por ciento durante los 15 años pasados. Dado el empuje del auge pasado de la unidad a la propiedad casera del aumento entre prestatarios con ingresos inferiores, no es asombrosamente la mayor parte de sus cargas financieras proviene hipotecas que no pueden permitirse, según préstamo de la nueva institución de Brookings de la política de un estudio metropolitana del programa “a conseguir a continuación y detrás: El auge del haber - y - reventar en mercados con ingresos inferiores”. Para muchos de estos hogares, la búsqueda para el sueño americano pudo haber sido demasiado demasiado pronto y sus ocasiones para la propiedad casera se pueden perder por siempre o por lo menos en un futuro próximo. Los resultados de Brookings se basan en los datos de 3.803 hogares en 1989 y 4.522 hogares en 2004, y en ambos casos los datos fueron espigados de la encuesta sobre reserva federal de las finanzas de consumidor. El informe también utilizó la información de haber a partir de 14.1 millones de informes de haber anónimos de TransUnion. El estudio encontrado: - El más de 55 por ciento de hogares con ingresos inferiores llevó a cabo deuda en 2004, encima del 10 por ciento del nivel en 1989. La deuda total sujetó al lado de estos hogares durante el período aumentó el 308 por ciento y ahora suma $481 mil millones, encima a partir de $181 mil millones.
La mayor parte de esta deuda está para las hipotecas y el préstamo relacionado. - El tipo del uso de la hipoteca entre prestatarios con ingresos inferiores creció por el casi 46 por ciento entre 1989 y 2004, pero se levantó el solamente 18 por ciento para los hogares lower-middle de la renta, el 15 por ciento para el grupo de ingresos superior-central y el 5 por ciento para los hogares de los ingresos altos.
El crecimiento refleja las ventajas de los cambios reguladores y del mercado durante el período, pero también plantea preguntas sobre la preparación de mucho hogar con ingresos inferiores para la propiedad casera. - El más de 32 por ciento de prestatarios con ingresos inferiores lucha a las cuentas de paga el tiempo; el cerca de 27 por ciento es alto apalancado y ahora pasa el más de 40 por ciento de su deuda de mantenimiento de la renta.
Junto con un crecimiento en deuda de hipoteca, los hogares con ingresos inferiores son también el llevar mayor, una deuda de la tarjeta de crédito más costosa. El uso de la tarjeta de crédito de la deuda creció por el 42 por ciento durante el mismo período. - El uso del haber en mercados con ingresos inferiores varía extensamente por la región. En Boston, el 75 por ciento de prestatarios poseyó el dinero, pero en Las Vegas el menos de 40 por ciento hizo.
El estudio encontró que el uso con ingresos inferiores del haber del mercado aumenta cuando se levantan las cuentas de haber, cuando los índices de divorcio y la proporción de disminuciones de los inmigrantes, y cuando la proporción de jubilados aumenta. El estudio también dijo aumentos totales de la deuda con las cuentas de haber de levantamiento de prestatarios en mercados con ingresos inferiores, cuando la proporción del sin seguro y de los inmigrantes aumenta, y cuando la política de préstamos de hipoteca llega a ser más rigurosa. Los niveles más altos de endeudamiento también se encuentran en las áreas del país con los costes más bajos de vida. - La gerencia de haber en mercados con ingresos inferiores también varía extensamente, de un punto bajo en San Jose, donde estaba el menos de 5 por ciento de prestatarios en mercados con ingresos inferiores detrás en pagos de la deuda en 2005, a un colmo en Memphis, donde estaba delincuente el más de 18 por ciento en por lo menos una cuenta.
Los tipos de la delincuencia en mercados con ingresos inferiores aumentan mientras que los indices de desempleo aumentan, y cuando la proporción de prestatarios sin seguro médico aumenta. Asombrosamente, los tipos más altos de la delincuencia de mercados con ingresos inferiores están también en las menos áreas costosas en el país. - Cuando viene a las cuentas de haber en mercados con ingresos inferiores, cuentas más altas se asocian a aumentos en uso del haber, disminuciones de la delincuencia y de indices de desempleo, y disminuciones de la proporción de prestatarios de color.
De acuerdo con una evaluación de las cuentas de haber, el crecimiento potencial en la fuente de haber en mercados con ingresos inferiores varió de un punto bajo en Memphis y Milwaukee, donde estaba 556 la cuenta de haber media en mercados con ingresos inferiores de 2005, a un colmo en Portland y San Jose, donde estaba la cuenta media sobre 635. Pero esto puede poner el carro antes del caballo. Algo que el enfoque tradicional en la fuente de haber, los proveedores de fondos deben haber sido referidos más a capacidad de los consumidores de elegir de un anfitrión de los nuevos productos del haber. Una fundación nacional reciente para el haber que aconsejaba el examen (NFCC) encontró a consumidores universal para no hacer caso de los fundamentales de la gestión financiera sana, tales como presupuesto y los costos que seguían su trayectoria, deuda libre de los informes, y del manejo de haber que ordenaba. En otro estudio por Bankrate, Inc. los investigadores encontraron que el 34 por ciento de los dueños caseros no sabe qué tipo de hipoteca él poseer. El estudio también dijo que el 34 por ciento de los dueños caseros con hipotecas de tipo ajustable (ARMs) no sabe lo que él hará cuando su préstamo reajusta. “El uso extenso de los incentivos apuntados hacen los consumidores del revestimiento de la situación aún más difíciles que animan a algunos corredores de hipoteca y oficiales de préstamo a poner agresivamente la confusión, y productos a menudo más costosos, subprime menos que bien informados y los prestatarios a menudo desesperados, dicen a Nicolás P. Retsinas, director del centro común de la Universidad de Harvard para la unidad. Financiado por una concesión de fundación de Ford, el centro produjo dos informes de la señal, hábitos de un consumidores de discusión de la hipoteca (de “comportamiento de mercado comprensión de hipoteca: Creando las buenas opciones de la hipoteca para todos los americanos”), el otro, ocasionalmente, una revisión mordaz de la industria de la hipoteca practica (“los canales del mercado de hipoteca y préstamos justo: Un análisis de los datos de HMDA”). Los consejos del informe de Brookings “ahora, los responsables políticos se deben también referir a la capacidad de consumidores de elegir de diversos productos innumerables del haber… todavía, la necesidad de los responsables políticos de proceder cautelosomente con estas recomendaciones para tratar mercados con problemas evidentes, mientras que previene la interrupción a los mercados sin problemas graves.” |
