Aumentos de la declaración del acceso del Corto-Formulario por Lew Sichelman
Confirmando lo que sabe cualquier persona que ha comprado nunca una casa ya -- y qué el negocio de la hipoteca ha estado diciendo por años -- la Comisión comercial federal lanzó un estudio la semana pasada que encontró que los formularios actuales del acceso no pueden transportar los costes y los términos dominantes del préstamo. Los “accesos de la hipoteca diseñaron más hace de 30 años puede ser confuso, incluso para los préstamos simples,” dijo la silla Deborah Platt Majoras del FTC. “Y no tratan la variedad y la complejidad de los productos de hoy de la hipoteca.” El estudio por la oficina de la agencia de economía examinó cómo los prestatarios supuestos buscan para las hipotecas, como de bien entienden accesos del coste de la hipoteca y los términos sus los propios los préstamos recientemente obtenidos. Se basa en 36 entrevistas profundizadas con los prestatarios recientes y la prueba de los formularios de la hipoteca con 819 clientes. La investigación encontró que los prestatarios de la prima y del subprime entendían mal los términos de préstamos dominantes, y que ambos grupos se beneficiaron de un mejor acceso. El potencial para mejorar la comprensión del consumidor fue probado usar un formulario del acceso de la tres-página que contiene toda la información necesaria para que los prestatarios tomen una decisión informada sobre el coste de una hipoteca particular y si es una buena opción para sus condiciones económicas financieras. El formulario del prototipo fue desarrollado para los préstamos del tipo fijo, incluyendo ésos con pagos del interés-solamente y de globo. Pero los autores del estudio dijeron que el formulario de la prueba se podría extender para incorporar las características dominantes del ajustable-tipo, del híbrido y de las hipotecas de la pagar-opción. El nuevo estudio Del FTC se amplía en un estudio 2004 del FTC que encontró que cuando viene hipotecar accesos, está más menos. Es decir cuanto más información se revela a los consumidores, cuanto más probables son llegar a ser confusos y eligieron el mal, préstamos más costosos casi cada vez. Sin embargo, en una conferencia del FTC este primavera, uno de los autores, Janis Pappalardo, dijo que mientras que es posible diseñar mejores formularios que mejoren importante el reconocimiento del consumidor de costes, el hacer así que es negocio “difícil”. La “prueba cuidadosa del consumidor se requiere a menudo predecir los efectos probables de la política de información, y determinar los últimos efectos sobre la regulación de la información,” Pappalardo dijo en la reunión del 20 de abril. La investigación del comportamiento, él dijo, muestra que las decisiones del consumidor que parecen irracionales se pueden explicar a veces por mal diseñado -- y, por lo tanto, entendido mal -- accesos algo que la toma de decisión pobre. “Dado la dificultad de diseñar terminantemente accesos efectivos,” Pappalardo dijo, después “las dificultades de las políticas de información de diseño previstas para contrariar polarizado del comportamiento pueden ser incluso más difíciles.” Sin embargo, el FTC dijo que el informe publicado la semana pasada muestra que mejores accesos pueden ayudar importante a consumidores a reconocer los costes del préstamo, que, alternadamente, puede dar lugar a compras más eficientes de la comparación, vulnerabilidad reducida al préstamos engañoso practican y realzó la competición entre proveedores de fondos. El acceso del prototipo fue desarrollado para que el estudio pruebe si mejores accesos tendrán un reconocimiento importante mejorado del consumidor del impacto. Los respondedores que veían formularios actuales del acceso contestaron al solamente 61 por ciento de las preguntas de la prueba correctamente, mientras que ésas que veían el prototipo contestaron al 80 por ciento correctamente. Las ofertas siguientes una ojeada en como de bien el prototipo se realizó: - el 20 por ciento de los respondedores que veían formularios actuales del acceso no podría identificar la cantidad de ABRIL, sino que el solamente 5 por ciento de ésos que observaban el prototipo faltó la marca.
- el 51 por ciento no podía encontrar la cantidad de préstamo en formularios actuales contra el apenas 13 por ciento en el prototipo.
- el 87 por ciento faltó el coste inicial total del préstamo en formularios actuales contra el 22 por ciento en el formulario de la prueba.
Mientras tanto, en un revelado relacionado, el instituto americano de la empresa también llevó a cabo un simposio de medio día sobre mejorar acceso de la hipoteca la semana pasada. La sesión fue llevada por AEI Alex compañero residente Pollock, que ha desarrollado un formulario de una página del acceso que presenta el esencial de la hipoteca, incluyendo costes mensuales y términos de préstamo principales. Pollock, presidente anterior del tablero de Federal Home Loan Bank, ha recomendado que el formulario esté dado a los prestatarios tres días antes de cerrarse como “primer paso importante” en asegurarse de que entienden sus obligaciones y responsabilidades. Mientras que ahora está, él dijo, fuerzan a los prestatarios a navegar un proceso de forma aplastante del préstamo de hipoteca que incluya una pila enorme de documentos hablados enigmáticamente con lengua confusa, en la pequeña impresión, presentada momentos antes que se cierra. Altavoces en la sesión, incluyendo el representante. Patrick McHenry, R-N.C., y travesía de Christopher, educador de la industria de la hipoteca y oficial de la asociación nacional de los oficiales de préstamo responsables, dijo que el formulario propuesto por Pollock está recibiendo revisiones de delirio. Representante. McHenry dijo él es el proyecto de legislación que requeriría a proveedores de fondos proporcionar un formulario simple del acceso como Pollock, y la travesía dijo que el formulario de Pollock tiene prácticamente toda la información las necesidades de un prestatario. “Todos a que he hablado con en la industria soporta literalmente fuerte este formulario,” la travesía informó la sesión. Otro locutor de AEI era Kurt Pfotenhauer, principal cabildero en la asociación de los banqueros de hipoteca y presidente de última hora Juan Robbins del MBA. A principios de en su año en el timón del grupo, Robbins pidió un formulario de una página del acceso similar a el que está proporcionado por los farmacéuticos cuando llenan las prescripciones de los doctores. Pero el MBA ha encontrado que crear tal hoja era más difícil que Robbins previsto. El mejor que el grupo podría subir con hasta ahora es un relanzamiento de su Web site de la educación de consumidor, HomeLoanLearningCenter.com, con las nuevas calculadoras interactivas y el consejo para ayudar a prestatarios a encontrar el mejor ajuste de la hipoteca. Pero Pfotenhauer dijo que el MBA desarrollaría su versión de una declaración simplificada del acceso pronto, quizás de esta semana. | 
