Intresse-endast intecknar: Tillfälle eller risk? vid Jim Adair
De har varit populära i Förenta staterna för år, men intresse-endast intecknar nyss kommer till Kanada, efter den federala husbyrån meddelade att den skulle ger intecknar försäkring på lånen. Kanada intecknar, och Housing Corp. (CMHC) avlägsnar också ansökningsavgiftar på allt hög-förhållande intecknar lånförsäkringprodukter och att försäkra fördjupade amorteringperioder av upp till 35 år. ”Dessa innovativa finansiella lösningar låter mer kanadensare köpa utgångspunkter och gör så mer snart,”, säger Karen Kinsley, president av CMHC, i en nyheternafrigörare. Byrån säger att den ger intecknar försäkring ”att låter långivare erbjuda låntagare med en bevisad historia av hantering av deras kreditering ansvarigt som alternativet av framställning av intresse-endast intecknar betalningar för up to de första 10 åren, då de inhandlar eller refinance deras utgångspunkt. Detta nya alternativ ger låntagare mer stor böjlighet, i hantering av deras kassaflöde.”, Men CIBC-världsmarknader säger i en rapport det: ”Givet, var vi är i intecknacirkuleringen, det verkar som om den aktuella waven av tillväxt intecknar in utstående är av en högre risk.”, Det säger att de nya intecknar produkter på marknaden i Kanada ”reflekterar mogna och mer dynamisk inteckna marknaden. Men de antyder också att på marginalen, vi ser ökande standardrisk i intecknamarknaden.”, Intresse-endast intecknar låter låntagaren göra betalningar på intresset endast, för up to de första 10 åren av inteckna. Efter intresse-endastperioden jämvikten amortizeds samma som med traditionellt intecknar lån. Därefter huvud- och intressebetalningar måste vara nog som ser till att de hela intecknar betalas av, 25 år efter inteckna börjades. ”Exempel av låntagare, som skulle fördelstyrka, inkluderar ungdomar, som har en god krediteringshistoria, men vem kan föredra mer kassaflödeböjlighet med något av det up-front, one-time kostnader som förbinds med köp av deras första home,” säger CMHC. Invis en kanadensare intecknar mäklararvodet, säger att intresset-endast intecknar låter folk köpa dyrare egenskaper och förbättrar deras kassaflöde under de första fem eller 10 åren av inteckna, men det säger att låntagare måste förberedas för, när den vanliga amorteringperioden stöd in. Inteckna, ”om du betraktar ett intresse-endast, det är nödvändigt att ha ett långtidsplan i stället som ska ses till att det vinst värdet väger mycket än det betalade intresset,”, säger den Andrew heden, presidenten och VD:N av Invis. Företaget säger det för att minska mängden av intresse som du måste betala, det är en god idé under de första 10 åren av inteckna att betrakta framställning klumpa sig summabetalningar för att förminska mängden av intecknar principalen, om din budget låter. Betrakta att öka formatet av din monthly intecknar betalningar för att hjälpa att betala ner intecknadet huvudsnabbare, ”om du mottar en raise,” Invis föreslår. Betrakta omvandling ett intresse-endast intecknar till vanligt amortized intecknar, ”om dina finansiella omständigheter låter, -- som din budget låter så snabbt.”, Sista Invis säger du bör se till att du att förstå långtidsimplikationerna av ett intresse-endast intecknar. ”Tala till en intecknaprofessionell som inte kan endast förklara detaljerna av denna inställning, men också satt i ställe ett multi-year intecknar strategi och erbjuder pågående rådgivning.”, CIBC-rapporten säger den nya increasen i både variabla och fixed-term hypoteksräntor ”föreslår att som intecknar, intressebetalningar stiger i komma få månader. Samlade vi förväntar skuldserviceförhållandet till stigningen till åtta procent vid sen 2006 -- nog som trigger en uppåtriktad trend i brottslighet och konkurs, rates, men inte high nog en increase för att medföra viktiga konkursproblem.”, CMHC säger att elimineringen av ansökningsavgiftar resulterar i besparingar av ”typisk $165, men upp till $235 beroende av typen av försäkringtransaktionen.”, Det finns en högvärdig tilläggsavgift för försäkring av intresse-endast intecknar -- 0.25 procent för ett five-year interest-free uttryck och 0.50 för 10 år. De fördjupade amorteringperioderna som planläggs för att låta köparear inhandla en utgångspunkt och starta growing rättvisa mer snart, bär en 0.20 procent tilläggsavgift för en 30 år amortering och en 0.40 tilläggsavgift för en 35 år produkt. CMHC-websiten inkluderar ett diagram som visar hur fördjupning av amorteringperioderna påverkar månatliga betalningar. | 
